Kredyt MIX PKO BP – nietypowa konstrukcja umowy

Sprawa dotyczyła umowy kredytu hipotecznego zawartej w 2008 roku z PKO BP S.A., tzw. kredytu MIX – ze zmiennym oprocentowaniem, w walucie wymienialnej.

W toku postępowania ujawniono, że bank – prawdopodobnie omyłkowo – dołączył do części szczególnej umowy kredytu denominowanego część ogólną (COU) właściwą dla kredytu złotowego.
W efekcie umowa nie określała żadnych zasad wypłaty, spłaty ani sposobu ustalania kursu CHF.

Jak zauważył Sąd, CSU i COU dotyczyły zupełnie innych produktów kredytowych, co czyniło całą konstrukcję niewykonalną i sprzeczną z naturą stosunku zobowiązaniowego.

Nietypowe połączenie – „hybryda” walutowa i złotowa

Kredyt był kredytem konsolidacyjnym – przeznaczonym m.in. na spłatę innych zobowiązań, w tym wcześniejszych kredytów PKO BP („Własny Kąt Hipoteczny” w walucie wymienialnej).

Bank wystawił zaświadczenie, z którego wynikało, że część kredytu została wypłacona w CHF, a część w PLN. Powstała w ten sposób swoista „hybryda złotowo-walutowa” – konstrukcja całkowicie sprzeczna z przepisami prawa bankowego.

Co więcej, w toku procesu bank próbował podważyć status konsumenta, argumentując, że spłacane kredyty były związane z działalnością gospodarczą kredytobiorcy.
Sąd nie podzielił tej argumentacji.

Stanowisko Sądu Apelacyjnego – umowa nieważna w całości

Sąd Apelacyjny utrzymał w mocy wyrok Sądu Okręgowego, w pełni podzielając jego argumentację.
Nie uwzględnił przy tym zarzutu zatrzymania zgłoszonego przez bank, uznając go za bezpodstawny.

Na skutek prawomocnego wyroku:

• PKO BP S.A. został zobowiązany do zapłaty na rzecz kredytobiorcy kwoty 105 729,34 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie,
• bank został obciążony kosztami procesu w całości – zarówno za I, jak i za II instancję,
• nieważność umowy została potwierdzona prawomocnym orzeczeniem.

Znaczenie wyroku – kolejna wygrana z PKO BP

Prawomocny wyrok w sprawie kredytu MIX PKO BP stanowi kolejne potwierdzenie,
że nawet w pozornie „nietypowych” konstrukcjach kredytowych banki popełniały błędy,
które powodują nieważność całej umowy.

W tej sprawie kluczowe było wykazanie, że bank sam stworzył sprzeczność między częścią ogólną a szczególną umowy,
a kredytobiorca nie miał realnej możliwości poznania zasad wypłaty i spłaty kredytu.

Podsumowanie

• Umowa kredytu MIX PKO BP z 2008 r. została prawomocnie unieważniona.
• Kredytobiorca odzyskał 105 729,34 zł wraz z odsetkami.
• Sąd potwierdził sprzeczność konstrukcji umowy z naturą stosunku zobowiązaniowego.
• PKO BP został obciążony kosztami procesu za obie instancje.

Sprawę prowadziły radczynie prawne Aleksandra Brodnicka i Edyta Cedrowska.