Spory z instytucjami finansowymi

Instrumenty finansowe i polisolokaty

Polisolokaty · UFK · certyfikaty inwestycyjne FIZ

Polisolokaty, ubezpieczenia z UFK i certyfikaty inwestycyjne mogą prowadzić do sporów dotyczących wysokich opłat, potrąceń przy wykupie, ograniczonego dostępu do środków albo sposobu przedstawienia ryzyka. Prowadzimy sprawy dotyczące konstrukcji takich produktów, ich sprzedaży oraz późniejszych rozliczeń.

Umowa i rozliczenie produktu

Kiedy warto sprawdzić polisolokatę lub produkt inwestycyjny?

Wątpliwości pojawiają się najczęściej wtedy, gdy rozliczenie umowy odbiega od informacji przekazanych przy jej zawieraniu, a wcześniejsze wycofanie środków prowadzi do znacznych potrąceń albo okazuje się istotnie ograniczone.

Wysokie potrącenia przy wykupie

Po zakończeniu umowy wypłacona kwota jest znacznie niższa od sumy wpłat, ponieważ ubezpieczyciel lub inna instytucja potrąciła opłatę likwidacyjną albo inne koszty.

Niejasne opłaty i rozliczenia

Dokumenty przewidują liczne opłaty, ale nie pozwalają łatwo ustalić, kiedy są pobierane i jaki wpływ mają na wartość środków zgromadzonych w ramach produktu.

Ograniczony dostęp do środków

Wykup, umorzenie jednostek albo wycofanie środków podlega ograniczeniom, które nie były jednoznacznie przedstawione przy zawieraniu umowy.

Rozbieżność między sprzedażą a dokumentami

Produkt był przedstawiany jako bezpieczny lub łatwo dostępny, natomiast OWU, statut, tabela opłat albo późniejsze rozliczenia pokazują inny poziom ryzyka i ograniczeń.

Ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy

Polisolokaty i ubezpieczenia z UFK

Polisolokaty, czyli ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, łączą element ochronny z inwestowaniem części składki. Spory najczęściej dotyczą opłat, potrąceń przy wcześniejszym zakończeniu umowy oraz sposobu przedstawienia ryzyka inwestycyjnego.

Znaczenie ma zarówno treść umowy, OWU i tabel opłat, jak i informacje przekazane przy sprzedaży oraz sposób rozliczenia umowy po jej zakończeniu. Wysokość straty sama w sobie nie przesądza jeszcze o istnieniu roszczenia.

Fundusze inwestycyjne zamknięte

Certyfikaty inwestycyjne FIZ

Certyfikaty inwestycyjne funduszy zamkniętych mogą podlegać wykupowi tylko w określonych terminach i na zasadach wynikających ze statutu funduszu. Ograniczona płynność jest jedną z istotnych cech tego rodzaju produktów.

Problem pojawia się wtedy, gdy możliwość wycofania środków była przedstawiana inaczej niż wynikało to z dokumentów albo gdy inwestor nie został jasno poinformowany o ryzyku ograniczonej możliwości wyjścia z inwestycji.

Najczęstsze zagadnienia

Ryzyko, opłaty i możliwość wycofania środków

Sprawa może dotyczyć samej konstrukcji produktu, sposobu jego oferowania albo rozliczenia umowy. Nie każda strata inwestycyjna prowadzi do odpowiedzialności instytucji finansowej, dlatego trzeba odróżnić zwykłe ryzyko rynkowe od problemów wynikających z treści dokumentów lub przebiegu sprzedaży.

Informacje o ryzyku

Znaczenie ma to, czy Klient otrzymał zrozumiałe informacje o możliwości utraty środków, ograniczonej płynności oraz innych istotnych cechach produktu.

Opłaty i potrącenia

Spór może dotyczyć opłaty likwidacyjnej, kosztów zarządzania, opłat administracyjnych oraz innych potrąceń wpływających na wartość inwestycji i kwotę wykupu.

Wykup i dostępność środków

Istotne są terminy wykupu, możliwość umorzenia jednostek lub certyfikatów oraz ograniczenia, które mogą uniemożliwiać szybkie zakończenie inwestycji.

Ograniczona płynność inwestycji

Klauzule redukcyjne w funduszach inwestycyjnych zamkniętych

Statut funduszu inwestycyjnego zamkniętego może przewidywać redukcję żądań wykupu, czyli realizację tylko części zlecenia złożonego przez inwestora. Pozostałe środki pozostają wtedy zainwestowane mimo zamiaru zakończenia inwestycji.

Sam mechanizm redukcji wykupu nie musi oznaczać naruszenia prawa. W sporze znaczenie ma jednak to, czy jego zasady zostały prawidłowo określone, jasno przedstawione inwestorowi i zastosowane zgodnie z dokumentami funduszu.

Przebieg sprawy

„`

Jak wygląda ocena sprawy dotyczącej polisolokaty lub produktu inwestycyjnego?

Na początku można przesłać dokumenty, którymi Klient obecnie dysponuje. Nie trzeba samodzielnie ustalać, czy problem dotyczy konstrukcji produktu, informacji przekazanych przy sprzedaży czy późniejszych rozliczeń.

Po wstępnej ocenie informujemy, jakich materiałów brakuje, jakie okoliczności mają znaczenie oraz czy istnieją podstawy do rozważenia dalszych działań.

  1. Przekazanie dokumentów

    Klient przesyła umowę, OWU, tabelę opłat, dokumenty sprzedażowe oraz posiadane rozliczenia i korespondencję.

  2. Uzupełnienie dokumentacji

    Wskazujemy, jakich materiałów brakuje i o jakie dokumenty warto wystąpić do ubezpieczyciela, TFI albo podmiotu oferującego produkt.

  3. Ocena produktu i sprzedaży

    Ustalamy, jak w dokumentach i przy zawieraniu umowy przedstawiono ryzyko, opłaty, wykup oraz dostępność środków.

  4. Możliwe roszczenia i ryzyka

    Wyjaśniamy, jakie działania można rozważyć, jakie dowody mogą być potrzebne oraz z jakimi kosztami i ryzykiem wiąże się spór.

  5. Decyzja o dalszym działaniu

    To Klient decyduje, czy kierujemy wezwanie, podejmujemy rozmowy z instytucją finansową czy przygotowujemy sprawę sądową.

Dokumenty

Co warto przesłać do wstępnej oceny sprawy?

Na początku można przekazać dokumenty, którymi Klient dysponuje. Jeżeli czegoś brakuje, wskazujemy, jakie materiały warto jeszcze uzyskać od ubezpieczyciela, TFI albo podmiotu, który oferował produkt.

Umowa, OWU i aneksy

Umowa, ogólne warunki ubezpieczenia, regulaminy, statuty, aneksy oraz inne dokumenty określające zasady działania produktu.

Tabele opłat i dokumenty informacyjne

Tabele opłat, karty produktu, prospekty, warunki emisji oraz materiały przedstawiające koszty, ryzyko i zasady zakończenia inwestycji.

Historia wpłat i rozliczeń

Zestawienia składek lub wpłat, wyceny, informacje o liczbie jednostek lub certyfikatów, rozliczenie wykupu oraz potwierdzenia potrąceń.

Dokumenty dotyczące sprzedaży

Ankiety, kwestionariusze, prezentacje, korespondencja, notatki ze spotkań oraz inne materiały pokazujące, jak produkt został przedstawiony przy zawieraniu umowy.

Najczęstsze pytania

Polisolokaty i instrumenty finansowe – pytania i odpowiedzi

Czym różni się polisolokata z UFK od tradycyjnej polisy na życie?

W tradycyjnej polisie ochronnej głównym celem jest zabezpieczenie na wypadek określonych zdarzeń. W ubezpieczeniu z UFK część składki jest inwestowana, a wartość rachunku zależy od wyceny jednostek oraz pobieranych opłat. Wiąże się to z ryzykiem inwestycyjnym i możliwością otrzymania kwoty niższej niż suma wpłat.

Czy można dochodzić zwrotu opłaty likwidacyjnej lub innych potrąceń?

Zależy to od treści umowy, OWU, sposobu określenia opłat oraz okoliczności zawarcia i zakończenia umowy. Trzeba ustalić, czy postanowienia dotyczące potrąceń były jasne, jaki miały charakter oraz jak wpłynęły na rozliczenie środków.

Czy ograniczenie wykupu certyfikatów zawsze oznacza naruszenie prawa?

Nie. Możliwość ograniczenia albo redukcji wykupu może wynikać ze statutu funduszu. Znaczenie ma jednak to, czy zasady te zostały prawidłowo określone i przedstawione inwestorowi oraz czy sposób ich zastosowania odpowiadał dokumentom produktu.

Kontakt z kancelarią

Polisolokata lub produkt inwestycyjny

W formularzu można krótko opisać produkt, wskazać, kiedy została zawarta lub zakończona umowa, oraz przesłać umowę, OWU i posiadane rozliczenia. Nie trzeba od razu dysponować pełną dokumentacją.