Klauzule niedozwolone Millennium w umowach frankowych – jak je rozpoznać i co oznaczają
Wiele osób, które mają kredyt powiązany z CHF w Millennium, nie jest pewnych, czy w ich umowie znajdują się klauzule niedozwolone. To naturalne – wzorce umów i regulaminy bywają długie, a kluczowe zapisy często są „schowane” w mechanizmach przeliczeń lub tabelach kursowych. Wpis klauzuli do rejestru UOKiK może być pomocny, ale nie przesądza sam w sobie o wyniku sprawy – równie ważne jest to, jak konkretny mechanizm został ukształtowany w danej umowie i czy konsument mógł go zrozumieć oraz zweryfikować.
Poniżej zebraliśmy przykładowe postanowienia, które były kwestionowane w sprawach dotyczących wzorców Millennium (w tym w regulaminach). W praktyce w umowach spotyka się zapisy bardzo podobne w treści albo różniące się językowo, ale prowadzące do tego samego skutku: uzależnienia rozliczeń kredytu od tabeli kursowej ustalanej jednostronnie przez bank.
Klauzule z rejestru UOKiK – przykłady z umów Millennium
W rejestrze klauzul niedozwolonych znalazły się m.in. postanowienia dotyczące indeksacji i spłaty według kursów z tabeli banku. Dla przejrzystości przytaczamy brzmienie najczęściej wskazywanych klauzul:
-
Klauzula nr 3178 (sygn. XVII AmC 426/09)
Kredyt jest indeksowany do CHF/USD/EUR, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF/USD/EUR według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy.
-
Klauzula nr 3179 (sygn. XVII AmC 426/09)
W przypadku kredytu indeksowanego kursem waluty obcej kwota raty spłaty obliczona jest według kursu sprzedaży dewiz, obowiązującego w Banku na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów Walut Obcych z dnia spłaty.
-
Klauzula nr 3183 (sygn. XVII AmC 426/09)
Ostatni miesiąc ochrony ubezpieczeniowej, za który pobierana jest opłata z tytułu ubezpieczenia przypada w miesiącu, w którym do Banku wpłynie dostarczony przez Kredytobiorcę odpis z księgi wieczystej nieruchomości, o której mowa w § 2 ust 5, z prawomocnym wpisem hipoteki/hipotek na rzecz Banku.
-
Klauzula nr 3182 (sygn. XVII AmC 426/09)
W przypadku, gdy w okresie obowiązywania umowy kredytu zwiększeniu ulegnie stosunek aktualnej wysokości salda zadłużenia kredytu wyrażonego w PLN do aktualnej wartości ustanowionych prawnie zabezpieczeń i/lub nastąpi zmiana wartości ustanowionych prawnie zabezpieczeń i/lub zagrożenie terminowej spłaty kredytu, i/lub pogorszenie się sytuacji finansowej Kredytobiorcy, Bank może zażądać ustanowienia dodatkowego prawnego zabezpieczenia kredytu i/lub zlecić zbadanie stanu prawnego i technicznego oraz określenia wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia na koszt Kredytobiorcy.
-
Klauzula nr 3181 (sygn. XVII AmC 426/09)
Bank zastrzega sobie prawo do zmiany cennika w okresie obowiązywania umowy kredytu, jeżeli wystąpi przynajmniej jedna z poniższych przyczyn: 1) zmiana parametrów rynkowych, środowiska konkurencji, przepisów prawa, w szczególności przepisów podatkowych i rachunkowych, stosowanych w sektorze bankowym, 2) zmiana poziomu inflacji bądź innych warunków makroekonomicznych, 3) zmiana zakresu lub formy świadczonych usług.
-
Klauzula nr 3180 (sygn. XVII AmC 426/09)
Bank zastrzega sobie prawo do zmiany Regulaminu, w szczególności w przypadku wprowadzania nowych przepisów prawnych lub ich zmiany oraz dostosowania do koniecznych zmian wprowadzonych w obowiązującym w Banku systemie informatycznym.
Dlaczego klauzule przeliczeniowe są problemem
Dwie pierwsze klauzule to klasyczne postanowienia przeliczeniowe: przy wypłacie kredytu stosowany jest kurs kupna z tabeli banku, a przy spłacie (w PLN) – kurs sprzedaży z tej samej tabeli. Jeżeli umowa nie podaje jasnych, obiektywnych i weryfikowalnych zasad ustalania tych kursów, kredytobiorca nie ma realnej możliwości sprawdzenia, jak bank wyliczył saldo i raty, ani przewidzenia skutków ekonomicznych.
W praktyce nie musi to być identyczne brzmienie, jak w rejestrze. Znaczenie ma mechanizm: jeżeli rozliczenia zależą od „tabeli banku”, a tabela nie ma transparentnych reguł i nie da się jej zweryfikować według zewnętrznych kryteriów, rośnie ryzyko zakwestionowania takich zapisów.
Decyzja UOKiK wobec Millennium – praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów
Warto pamiętać również o decyzji Prezesa UOKiK z dnia 29.12.2017 r. (nr DOIK-610-507/16/JS), w której uznano praktyki stosowane przez Millennium za naruszające zbiorowe interesy konsumentów. Chodziło o treść pism kierowanych do klientów w odpowiedzi na reklamacje – bank przedstawiał w nich skutki wyroku i wpisu do rejestru w sposób, który mógł zniechęcać do dochodzenia roszczeń.
Przykłady zapisów spotykanych w umowach Millennium
Poniżej pokazujemy fragmenty przykładowych umów, które dobrze ilustrują mechanizm indeksacji i spłaty według tabeli banku. To właśnie te elementy są zwykle punktem wyjścia do oceny, czy umowa spełnia standard przejrzystości i równowagi stron.
„Millekredyt DOM” – umowa z 2005 r.
§ 2 ust. 2 – „Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy”
§ 7 – „Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu w CHF ustaloną zgodnie z § 2 w złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millennium SA.”
„Millekredyt DOM” – umowa z 2004 r.
„Bank udziela Kredytobiorcy kredytu w wysokości … PLN, co stanowi równowartość sumy CHF, zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Banku Millennium z daty uruchomienia kredytu, a Kredytobiorca zobowiązuje się do jego wykorzystania zgodnie z warunkami Umowy.”
„Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić w PLN, równowartość sumy w CHF, wyliczonej zgodnie z ust. 1, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF, z dnia płatności raty kredytu według Tabeli Kursów Walut Banku Millennium.”
Umowa kredytu hipotecznego z 2008 r.
§ 2 – „Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy…”
§ 7 – „Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu w CHF ustaloną zgodnie z §2 w złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millennium SA.”
Jeśli chcesz sprawdzić, jak wygląda sytuacja w Twojej umowie (umowa + regulamin + aneksy), więcej informacji o prowadzeniu takich spraw znajdziesz w zakładce
Kredyty walutowe – pomoc Kancelarii.
Kontakt z Kancelarią
