Spory z bankami
Kredyty frankowe
Prowadzimy sprawy dotyczące kredytów indeksowanych i denominowanych do CHF oraz innych walut obcych – zarówno pozostających w spłacie, jak i już spłaconych. Zakres spraw obejmuje dochodzenie roszczeń wobec banku, ocenę propozycji ugód i roszczeń banku oraz rozliczenia po prawomocnym zakończeniu postępowania.
Wstępna ocena sprawy
Od czego zacząć analizę kredytu frankowego?
Do wstępnej oceny wystarcza zwykle umowa kredytu. Po jej sprawdzeniu wskazujemy, czy potrzebne są także regulamin, aneksy, zaświadczenie o historii spłat, propozycja ugody lub pisma banku.
Sytuacja kredytobiorcy
Etap sprawy a dalsze działania
Kredyt pozostający w spłacie, kredyt już spłacony, propozycja ugody oraz rozliczenie po wyroku wymagają różnych działań. Odrębnej oceny wymagają również roszczenia konsumenta i banku oraz terminy ich przedawnienia.
Kredyt nadal spłacany
Przy trwającej umowie oceniamy jej postanowienia, wysokość świadczeń spełnionych na rzecz banku oraz roszczenia, których można dochodzić. W sądowych sprawach CHF objętych ustawą z 29 maja 2026 r. doręczenie bankowi pozwu wniesionego przez konsumenta powoduje wstrzymanie z mocy prawa obowiązku spełniania świadczeń z umowy do prawomocnego zakończenia postępowania.
Kredyt już spłacony
Całkowita spłata kredytu nie wyłącza sama w sobie możliwości dochodzenia roszczeń wobec banku. Jeżeli po wyeliminowaniu niedozwolonych postanowień umowa nie może dalej obowiązywać, konieczne jest ustalenie świadczeń spełnionych przez strony oraz terminów przedawnienia ich roszczeń.
Ugoda z bankiem
Ocena ugody powinna obejmować nie tylko proponowane saldo i wysokość dalszych rat, lecz także dotychczasowe rozliczenia, zakres roszczeń objętych rezygnacją oraz ewentualne skutki podatkowe.
Rozliczenie po wyroku
Prawomocne zakończenie postępowania może wymagać dalszego rozliczenia należności obu stron, oceny oświadczeń o potrąceniu oraz czynności związanych z wykreśleniem hipoteki.
Umowa kredytu
Na czym polega spór dotyczący umowy frankowej?
W umowach indeksowanych i denominowanych do CHF istotne są przede wszystkim postanowienia określające sposób przeliczania kwoty kredytu, salda zadłużenia i rat oraz informacje przekazane konsumentowi o ryzyku walutowym. Ocena obejmuje między innymi przejrzystość tych postanowień oraz możliwość samodzielnego ustalenia konsekwencji ekonomicznych umowy.
Jeżeli określone postanowienia mają charakter niedozwolony, nie wiążą konsumenta. Dalsze obowiązywanie umowy po ich wyeliminowaniu wymaga odrębnej oceny. Jeżeli bez tych postanowień stosunek prawny nie może dalej istnieć, roszczenie może obejmować ustalenie nieistnienia stosunku prawnego wynikającego z umowy oraz rozliczenie świadczeń spełnionych przez strony.
Możliwe rozliczenia
Roszczenia dotyczące kredytu frankowego
W sprawach dotyczących umów, które nie mogą dalej wiązać stron po usunięciu niedozwolonych postanowień, konsument może dochodzić zwrotu świadczeń spełnionych na rzecz banku. Roszczenie obejmuje w szczególności raty oraz opłaty pobrane przez bank w wykonaniu niewiążącej umowy.
Bank może dochodzić własnego roszczenia o zwrot udostępnionego kapitału lub powołać się na potrącenie. Roszczenia obu stron mają odrębny charakter i nie kompensują się automatycznie, dlatego sposób końcowego rozliczenia zależy również od zgłoszonych żądań i złożonych oświadczeń.
Nie tylko CHF
Kredyty powiązane z EUR, USD i GBP
Podobne zagadnienia mogą występować w umowach kredytów indeksowanych lub denominowanych do euro, dolara amerykańskiego albo funta brytyjskiego. Samo powiązanie kredytu z walutą obcą nie przesądza jednak o wadliwości umowy. Ocenie podlegają jej konkretne postanowienia, w tym mechanizm przeliczeń oraz zakres informacji przekazanych konsumentowi o ryzyku walutowym.
Szczególne rozwiązania proceduralne przewidziane w ustawie z 29 maja 2026 r. odnoszą się do spraw dotyczących konsumenckich umów kredytu i pożyczki hipotecznej denominowanych lub indeksowanych do franka szwajcarskiego. Nie obejmują kredytów powiązanych z EUR, USD ani GBP.
Postępowanie w sprawach CHF
Szczególne zasady postępowania w sprawach frankowych
Ustawa z 29 maja 2026 r. wprowadziła szczególne rozwiązania dla sądowych spraw dotyczących konsumenckich kredytów i pożyczek hipotecznych denominowanych lub indeksowanych do CHF. Po doręczeniu bankowi pozwu wniesionego przez konsumenta obowiązek spełniania świadczeń z umowy zostaje wstrzymany z mocy prawa do prawomocnego zakończenia postępowania.
Ustawa reguluje również między innymi możliwość rozpoznania sprawy na posiedzeniu niejawnym, złożenia przez stronę zeznań na piśmie oraz wytoczenia przez kredytodawcę powództwa wzajemnego na etapie postępowania przed sądem pierwszej instancji.
Kredyt po spłacie
Spłacony kredyt frankowy
Całkowita spłata kredytu frankowego nie zamyka sama w sobie drogi do rozliczenia z bankiem. Jeżeli po wyeliminowaniu niedozwolonych postanowień umowa nie może dalej obowiązywać, konsument może dochodzić zwrotu świadczeń spełnionych na rzecz banku.
Odrębnej oceny wymagają wysokość świadczeń spełnionych przez obie strony oraz terminy przedawnienia przysługujących im roszczeń.
Porównanie wariantów
Ugoda z bankiem a kredyt frankowy
Bank może zaproponować przeliczenie kredytu według określonego w ugodzie mechanizmu, obniżenie salda albo zakończenie umowy na uzgodnionych warunkach. Treść propozycji różni się w zależności od banku, umowy i etapu sprawy.
Przy porównaniu ugody z dochodzeniem roszczeń przed sądem uwzględniamy dotychczasowe wpłaty, proponowane rozliczenie kapitału, możliwe roszczenia, odsetki oraz zakres praw, z których konsument ma zrezygnować. Osobnej weryfikacji mogą wymagać skutki podatkowe konkretnej ugody.
Wykonanie orzeczenia
Rozliczenie kredytu po wyroku
Prawomocne zakończenie postępowania nie zawsze kończy wszystkie czynności związane z umową. Trzeba ustalić wzajemne należności stron, wykonać rozstrzygnięcie oraz uporządkować kwestie dotyczące zabezpieczeń kredytu.
Rozliczenie świadczeń
Uwzględniamy treść prawomocnego rozstrzygnięcia, świadczenia spełnione przez strony, należny bankowi kapitał, odsetki oraz wpłaty dokonane już w toku postępowania.
Potrącenie i roszczenia banku
Jeżeli bank składa oświadczenie o potrąceniu albo dochodzi własnego roszczenia, oceniamy jego treść, wysokość wskazanej wierzytelności, wymagalność oraz skutki dla wzajemnego rozliczenia.
Wykreślenie hipoteki
Po zakończeniu rozliczeń podejmujemy czynności potrzebne do wykreślenia hipoteki. Sposób jej wykreślenia zależy od treści prawomocnego orzeczenia, dokumentów wydanych przez bank oraz stanu prawnego ujawnionego w księdze wieczystej.
Przebieg sprawy
Postępowanie w sprawie kredytu frankowego
Zakres czynności zależy od treści umowy, stanu jej wykonania, wysokości wzajemnych świadczeń oraz tego, czy bank zgłosił własne roszczenia albo przedstawił propozycję ugody.
-
01
Analiza umowy i rozliczeń
Oceniamy postanowienia umowy oraz dokumenty dotyczące wypłaty i spłaty kredytu. Ustalamy również wysokość świadczeń spełnionych przez strony i zakres możliwych roszczeń.
-
02
Wezwanie banku do zapłaty
Jeżeli okoliczności sprawy uzasadniają dochodzenie zapłaty, przed wniesieniem pozwu kierujemy do banku odpowiednie żądanie. Treść i data doręczenia pisma są uwzględniane przy ocenie wymagalności roszczenia i odsetek.
-
03
Pozew i skutki jego doręczenia
W sprawach CHF objętych ustawą z 29 maja 2026 r. z chwilą doręczenia bankowi pozwu wniesionego przez konsumenta obowiązek spełniania świadczeń z umowy zostaje wstrzymany z mocy prawa do prawomocnego zakończenia postępowania.
-
04
Postępowanie przed sądem
Sąd ocenia postanowienia umowy, dokumenty oraz stanowiska stron. Sprawa może być rozpoznawana na rozprawie, a w przypadkach przewidzianych ustawą również na posiedzeniu niejawnym. Sąd może także odebrać zeznania strony na piśmie.
-
05
Rozliczenie po prawomocnym zakończeniu sprawy
Po zakończeniu postępowania wykonujemy rozstrzygnięcie, ustalamy pozostałe wzajemne należności oraz podejmujemy czynności związane z zakończeniem rozliczeń i hipoteką.
Umowy różnych banków
Kredyty frankowe zawierane z różnymi bankami
Sprawy dotyczą także umów zawieranych z bankami działającymi dziś pod inną nazwą albo przejętymi przez inne podmioty. Przy analizie ustalamy bank będący stroną umowy oraz jego następcę prawnego, jeżeli doszło do przekształcenia lub przejęcia.
Dokumenty
Dokumenty dotyczące kredytu frankowego
Do wstępnej oceny wystarcza zwykle umowa kredytu. Pozostałe dokumenty pozwalają ustalić sposób wykonywania umowy, wysokość świadczeń oraz aktualny stan rozliczeń z bankiem.
Umowa kredytu
Umowa wraz z załącznikami, wnioskiem kredytowym oraz dokumentami podpisanymi przy jej zawarciu.
Aneksy i regulamin
Regulamin, aneksy, porozumienia, oświadczenia dotyczące ryzyka oraz dokumenty zmieniające warunki kredytu.
Historia kredytu
Zaświadczenie banku dotyczące wypłaty kredytu i historii spłat, a także informacje o oprocentowaniu, prowizjach i innych opłatach pobranych przez bank.
Orzecznictwo i aktualności
Wyroki i aktualności dotyczące kredytów frankowych
Publikujemy wyroki wydane w prowadzonych przez kancelarię sprawach oraz informacje dotyczące sporów z bankami o kredyty indeksowane i denominowane do CHF.
