Niedozwolone klauzule BPH / GE Money – sedno problemu

Krótko o historii: BPH, GE Money i przekształcenia

Historia banku BPH (w tym przejęcia i podziały z udziałem GE Money, Pekao i Alior) jest złożona. Dla kredytobiorców praktyczna konsekwencja jest taka, że obsługa hipoteczna w BPH odbywa się kanałami zdalnymi, bez sieci oddziałów. Warto weryfikować aktualne komunikaty banku oraz dokumenty korporacyjne – np. w KRS (Przeglądarka dokumentów finansowych) można sprawdzić sprawozdania finansowe, w tym stratę wykazaną za 2019 r. oraz informacje o skali postępowań sądowych.

Jak skonstruowane były umowy GE Money / BPH?

Umowy różnią się redakcyjnie, jednak wspólnym mianownikiem jest mechanizm indeksacji do CHF oraz oparcie wypłaty i spłaty o kursy z „Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A.” opisanej w § 17. W praktyce sprowadza się to do dwóch etapów:

• Wypłata: przeliczenie wypłaconej kwoty w PLN na walutę indeksacji według kursu kupna z tabeli banku.
• Spłata: przeliczanie salda/rat według kursu sprzedaży z tabeli banku.

Choć umowy odwołują się do kursu średniego NBP, kluczowe jest zastrzeżenie dodatkowej, nieopisanej w umowie „marży banku”, która decyduje o ostatecznym kursie. Brak jasnych reguł ustalania tej marży rodzi abuzywność.

Przykładowe postanowienia budzące zastrzeżenia

Poniżej fragmenty typowego ujęcia mechanizmu (redakcje mogą się różnić między umowami):

• „W dniu wypłaty saldo jest wyrażone w walucie, do której indeksowany jest kredyt, wg kursu kupna waluty (…) podanego w Tabeli kursów (…) opisanej w § 17, następnie saldo walutowe jest przeliczane dziennie na złote polskie według kursu sprzedaży waluty (…) podanego w Tabeli kursów (…).”
• „Kursy kupna i sprzedaży to kursy średnie złotego ogłoszone w tabeli kursów średnich NBP plus/minus marża banku.”

W praktyce umowa nie precyzuje weryfikowalnie, czym jest „marża banku”, ani jak i kiedy ulega zmianie. To właśnie brak obiektywnego miernika i przejrzystości jest osią zarzutu.

Rejestr klauzul niedozwolonych i konsekwencje prawne

W rejestrze UOKiK dotyczącym poprzednika prawnego BPH (GE Money Bank) znajduje się wpis odnoszący się do konstrukcji tzw. „kursu Banku” opartego o średni kurs NBP powiększony o zmienną marżę kursową. W praktyce sądowej takie postanowienia są kwalifikowane jako abuzywne, co skutkuje ich bezskutecznością wobec konsumenta. W wielu sprawach prowadzi to do eliminacji mechanizmu indeksacji lub przesłanek do stwierdzenia nieważności umowy – ocena zawsze zależy od treści konkretnej umowy i materiału dowodowego.

Co zrobić z umową GE Money / BPH?

• Analiza dokumentów: umowa, regulamin, aneksy, harmonogramy, historia spłat, zestawienia kursowe.
• Warianty roszczeń: ustalenie nieważności i rozliczenie lub „odfrankowienie” (eliminacja mechanizmu indeksacji/klauzul kursowych).
• Dowody: udokumentowanie sposobu ustalania kursów i wpływu „marży banku” na saldo/raty.

Kancelaria prowadzi postępowania dotyczące kredytów frankowych oraz złotowych z klauzulami walutowymi w całej Polsce; każdorazowo analizowana jest treść umowy, aneksów i rozliczeń stron pod kątem nieważności lub eliminacji klauzul abuzywnych w sporze z bankiem pomoc dla frankowiczów.

Kontakt i bezpłatna wstępna weryfikacja

Jeśli mają Państwo umowę GE Money / BPH i chcą sprawdzić możliwość dochodzenia roszczeń, przygotujemy wstępną analizę i warianty działania.