Wyrok TSUE C-396/24 – co zmienia w sprawach frankowych?
19 czerwca 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok TSUE C-396/24, który może mieć istotny wpływ na sposób rozliczeń po unieważnieniu umów kredytowych. Orzeczenie dotyczy sytuacji, w której bank – po stwierdzeniu nieważności umowy – żąda od konsumenta zwrotu całej kwoty kredytu, pomijając dokonane wcześniej spłaty.
Kluczowe stanowisko TSUE
W punkcie 44 orzeczenia Trybunał jednoznacznie stwierdził, że art. 7 ust. 1 dyrektywy 93/13/EWG stoi na przeszkodzie praktyce krajowej, zgodnie z którą bank może żądać zwrotu całego kapitału kredytu niezależnie od wpłat dokonanych przez konsumenta. Takie podejście narusza zasadę równowagi stron i cel dyrektywy – ochronę konsumenta przed nieuczciwymi warunkami umownymi.
„Art. 7 ust. 1 dyrektywy 93/13 należy interpretować w ten sposób, że stoi on na przeszkodzie orzecznictwu krajowemu, zgodnie z którym przedsiębiorca ma prawo żądać od konsumenta zwrotu całej nominalnej kwoty udzielonego kredytu, niezależnie od kwoty spłat dokonanych przez konsumenta.”
Co oznacza wyrok TSUE C-396/24 w praktyce?
- Banki nie mogą ignorować dokonanych przez konsumentów wpłat przy dochodzeniu roszczeń po unieważnieniu umowy.
- Polskie sądy powinny oddalać roszczenia banków w zakresie, w jakim pokrywają się one z już spłaconymi kwotami.
- TSUE potwierdził dotychczasowe stanowisko – orzeczenie nie dotyczy teorii salda ani teorii dwóch kondykcji.
Dlaczego wyrok TSUE C-396/24 jest ważny dla kredytobiorców?
Wielu kredytobiorców frankowych, którzy wygrali sprawy o nieważność umów, było następnie pozywanych przez banki o zwrot całego kapitału. Wyrok TSUE C-396/24 jednoznacznie wskazuje, że taka praktyka jest sprzeczna z prawem unijnym. Chroni konsumentów przed roszczeniami, które pomijają rzeczywiste rozliczenia stron.
Orzeczenie to stanowi kolejny krok w kierunku sprawiedliwego rozliczania nieważnych umów kredytowych i może mieć realny wpływ na praktykę polskich sądów w najbliższych miesiącach.
Jeśli umowa kredytowa zawierała nieuczciwe klauzule – warto przeanalizować jej treść i ocenić możliwość dochodzenia swoich praw.
