Kredyty złotowe (WIBOR, SKD)

Kredyty złotowe – WIBOR, SKD, parabanki

Kredyty złotowe z oprocentowaniem opartym na wskaźniku WIBOR lub SKD są obecnie przedmiotem coraz większej liczby postępowań sądowych. Do kancelarii zgłaszają się osoby, które kwestionują nie tylko wysokość rat, ale także konstrukcję swoich umów oraz sposób, w jaki bank poinformował je o ryzyku związanym z mechanizmem zmiennego oprocentowania.

Praktyka pokazuje, że wiele umów kredytowych opartych o WIBOR lub SKD zawiera postanowienia niejasne, nieprzejrzyste lub niezgodne z prawem. Kluczowe jest to, czy bank wyjaśnił klientowi, jak ustalany jest wskaźnik referencyjny, kto ma wpływ na jego wysokość i z czym wiąże się ryzyko zmienności stóp procentowych. Wiele dokumentów nie zawierało szczegółowych regulaminów, symulacji kosztów, ani nawet podstawowych informacji pozwalających na ocenę ryzyka długoterminowego zobowiązania. Tym samym, całe ryzyko gospodarcze zostało przerzucone na kredytobiorcę, podczas gdy bank pozostaje beneficjentem wzrostu oprocentowania i wyższych rat.

W sądach rozpatrywane są sprawy dotyczące zarówno żądania unieważnienia umowy w całości, jak i „odwiborowania” zobowiązania – czyli wyeliminowania z niej wskaźnika WIBOR, a w konsekwencji obniżenia rat kredytu. Sądy korzystają z argumentacji wypracowanej w orzecznictwie dotyczącym kredytów frankowych, analizując zapisy umowy pod kątem ochrony konsumenta i równowagi kontraktowej stron.

Istotnym narzędziem ochrony jest sankcja kredytu darmowego, przewidziana w ustawie o kredycie konsumenckim. Jeżeli bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych wobec klienta lub w dokumentacji występują nieprawidłowości, kredytobiorca ma prawo żądać rozliczenia kredytu wyłącznie do wysokości wypłaconego kapitału, bez odsetek, prowizji czy innych dodatkowych kosztów.

Skorzystanie z sankcji wymaga uprzedniej analizy umowy pod kątem spełnienia wszystkich wymogów formalnych oraz zebrania materiału dowodowego potwierdzającego naruszenia po stronie banku. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji może być złożone w trakcie spłaty kredytu lub do roku po jego całkowitym uregulowaniu.

Każda sprawa prowadzona przez kancelarię jest poprzedzona szczegółową analizą umowy, historii spłat, korespondencji z bankiem oraz przekazanych przez niego materiałów informacyjnych. Na tej podstawie opracowujemy możliwe scenariusze działania – od wystąpienia do banku z żądaniem wyeliminowania abuzywnych klauzul, przez złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, po przygotowanie pozwu i reprezentację w sądzie. Istotnym elementem jest także odpowiednie zabezpieczenie dowodów i przygotowanie klienta na postępowanie sądowe.

W przypadku umów opartych o WIBOR lub SKD kredytobiorca może dochodzić m.in. stwierdzenia nieważności umowy, „odwiborowania” zobowiązania i obniżenia rat, a także rozliczenia wyłącznie do wysokości kapitału. Efektem korzystnego rozstrzygnięcia sądu może być wykreślenie hipoteki, zakończenie umowy kredytu, zwrot nadpłaconych rat lub zmiana warunków spłaty na znacznie korzystniejsze dla klienta.

Kancelaria prowadzi postępowania zarówno po stronie kredytobiorców pozywających banki, jak i osób pozwanych przez instytucje finansowe w sprawach o zapłatę. Zapewniamy transparentne zasady współpracy, pełną informację o kosztach oraz bieżący kontakt na każdym etapie sprawy. Wszystkie działania są udokumentowane sygnaturami rzeczywistych wyroków oraz aktualizowane w oparciu o najnowsze orzecznictwo.

Wstępna analiza umowy oraz konsultacja są zawsze bezpłatne i niezobowiązujące. W przypadku wątpliwości co do treści umowy kredytowej lub wysokości naliczanych rat warto skorzystać z profesjonalnej oceny sytuacji i indywidualnego doradztwa.

Firmy pożyczkowe (parabanki) – np. Profi Credit

W kancelarii często analizujemy umowy pożyczkowe zawierane z firmami pozabankowymi, takimi jak Profi Credit. Praktyka pokazuje, że konstrukcja tego typu umów może prowadzić do poważnych problemów dla pożyczkobiorcy – zarówno na etapie podpisania, jak i realizacji zobowiązania. Największe ryzyko wiąże się z rozbudowaną strukturą kosztów – umowy przewidują nie tylko odsetki, ale też prowizje, opłaty przygotowawcze i administracyjne oraz liczne dodatkowe pakiety, które często podnoszą całkowity koszt zobowiązania nawet kilkukrotnie ponad kwotę faktycznie otrzymaną przez klienta.

Warto zwrócić uwagę na różnicę pomiędzy kwotą nominalną pożyczki, a rzeczywistą sumą przekazaną do dyspozycji klienta. Część środków bywa potrącana z góry na rzecz opłat lub spłaty wcześniejszych zobowiązań, przez co klient już od pierwszego dnia jest zobowiązany do spłaty wyższej kwoty niż realnie uzyskał. Dodatkowo, często stosowany jest mechanizm tzw. rolowania zadłużenia – kolejne pożyczki służą głównie spłacie poprzednich, co prowadzi do powstania spirali zadłużenia bez realnego wpływu środków na rachunek klienta.

Kolejnym istotnym problemem jest nieprzejrzystość dokumentacji. Zdarza się, że umowy, harmonogramy spłat czy załączniki są sformułowane w sposób niejasny, co utrudnia ocenę całkowitego kosztu pożyczki i możliwości wcześniejszej spłaty. Praktyka wskazuje, że wielu klientów nie jest świadomych wszystkich opłat aż do momentu wystąpienia trudności w spłacie lub podjęcia działań przez pożyczkodawcę.

Umowy pożyczkowe często przewidują także dodatkowe zabezpieczenia, takie jak weksel in blanco lub zgody na przetwarzanie danych w celach windykacyjnych. Często klient nie otrzymuje jasnej informacji o skutkach podpisania takich zabezpieczeń ani o zasadach ich wykorzystania przez pożyczkodawcę.

Przepisy ustawy o kredycie konsumenckim przewidują limity kosztów pozaodsetkowych oraz szczegółowe wymagania co do treści umowy, jasności zapisów i informacji przekazanych klientowi. W praktyce rynkowej pojawiają się jednak przypadki przekroczenia tych limitów lub pobierania opłat od kwoty, której klient nigdy nie otrzymał. Zdarza się również, że umowy zawierają klauzule niedozwolone, np. jednostronnie przyznające firmie pożyczkowej prawo do zmiany warunków lub utrudniające wcześniejszą spłatę.

Pożyczkobiorcy powinni pamiętać, że w przypadku sporu z firmą pożyczkową mają do dyspozycji realne środki ochrony prawnej – zarówno na etapie postępowania sądowego (sprzeciw od nakazu zapłaty, odpowiedź na pozew), jak i egzekucyjnego (powództwo przeciwegzekucyjne, weryfikacja prawidłowości naliczenia kosztów). Nawet w zaawansowanym stadium postępowania możliwe jest zakwestionowanie naliczonych kosztów czy podważenie ważności wybranych postanowień.

Kancelaria każdorazowo analizuje indywidualnie dokumenty, harmonogramy spłat i realny przebieg relacji z firmą pożyczkową. W przypadku Profi Credit czy innych podmiotów rynku pozabankowego możliwe jest zarówno ograniczenie wysokości zobowiązania, jak i całkowite oddalenie niezasadnych roszczeń. Warto zwrócić się o pomoc już na etapie pojawienia się problemów ze spłatą – wczesna reakcja zwiększa szanse na skuteczną ochronę swoich praw.
Bezpłatna analiza umowy

Wstępna konsultacja oraz analiza dokumentów są zawsze bezpłatne.