Kredyty frankowe · mBank · całkowicie spłacony kredyt
Wygrana z bankiem. I co dalej? Rozliczenie frankowiczów z mBankiem
W jednej z prowadzonych przez nas spraw prawomocny wyrok przeciwko mBankowi zapadł mimo spłaty kredytu jeszcze przed wniesieniem pozwu. Ponieważ bank nie wykonał orzeczenia dobrowolnie, skierowaliśmy sprawę do egzekucji. Kredytobiorcy otrzymali zasądzone kwoty wraz z odsetkami i kosztami.
Rozliczenie frankowiczów z mBankiem po wygranej sprawie
Sprawa dotyczyła kredytu hipotecznego MULTIPLAN udzielonego na podstawie wzorca BRE Banku z 2005 r. Umowa przewidywała waloryzację kredytu kursem CHF według tabel kursowych banku, a przesłanki zmiany oprocentowania zostały określone w sposób, który nie pozwalał kredytobiorcom przewidzieć, kiedy i w jakim zakresie bank może zmienić jego wysokość.
Kredytobiorcy spłacili kredyt w całości około roku przed wniesieniem pozwu.
- kredyt hipoteczny MULTIPLAN waloryzowany kursem CHF,
- umowa zawarta z BRE Bank S.A., którego następcą prawnym jest mBank S.A.,
- mechanizm przeliczeniowy oparty na tabelach kursowych banku,
- nieprecyzyjnie opisane przesłanki zmiany oprocentowania,
- kredyt spłacony w całości przed wniesieniem pozwu.
Zarzuty wobec umowy dotyczyły zarówno zasad ustalania kursów stosowanych do przeliczeń, jak i sposobu określenia przesłanek zmiany oprocentowania. Sąd uwzględnił powództwo, ustalił nieważność umowy i zasądził na rzecz kredytobiorców zwrot dochodzonych świadczeń.
Unieważnienie umowy frankowej po spłacie kredytu
Sąd Okręgowy w Toruniu wyrokiem z 8 października 2021 r., sygn. akt I C 108/21, ustalił nieważność umowy kredytu MULTIPLAN i zasądził od mBanku na rzecz kredytobiorców dochodzone kwoty wraz z odsetkami oraz kosztami procesu.
Sąd Apelacyjny w Gdańsku wyrokiem z 23 marca 2022 r., sygn. akt I ACa 1183/21, oddalił apelację banku. Wyrok został wydany na posiedzeniu niejawnym i stał się prawomocny.
Szczegółowe informacje o rozstrzygnięciu sądu pierwszej instancji opisaliśmy we wpisie Nieważność umowy mBanku mimo spłaty kredytu frankowego.
- Produkt: kredyt hipoteczny MULTIPLAN (BRE Bank / mBank)
- Wniesienie pozwu: styczeń 2021 r.
- Wyrok Sądu Okręgowego w Toruniu: 8 października 2021 r., I C 108/21
- Apelacja banku: grudzień 2021 r.
- Odpowiedź na apelację: luty 2022 r.
- Wyrok Sądu Apelacyjnego w Gdańsku: 23 marca 2022 r., I ACa 1183/21
- Wykonanie wyroku: kwiecień 2022 r. – egzekucja komornicza
Egzekucja przeciwko mBankowi – odzyskanie zasądzonych kwot
mBank nie wykonał prawomocnego wyroku dobrowolnie. Po uzyskaniu klauzuli wykonalności złożyliśmy wniosek egzekucyjny, a komornik wyegzekwował należności objęte tytułem wykonawczym.
Egzekucja objęła:
- kwoty zasądzone wyrokiem,
- ustawowe odsetki za opóźnienie naliczone do dnia zapłaty,
- koszty procesu w obu instancjach,
- koszty postępowania klauzulowego,
- niezbędne koszty postępowania egzekucyjnego, w tym koszty zastępstwa prawnego ustalone w tym postępowaniu.
Od wniesienia pozwu w styczniu 2021 r. do wyegzekwowania należności w kwietniu 2022 r. upłynęło około piętnastu miesięcy.
Znaczenie sprawy dla kredytobiorców posiadających umowy mBanku
Całkowita spłata kredytu mBanku waloryzowanego kursem CHF nie wyłącza możliwości zbadania umowy i dochodzenia zwrotu świadczeń pobranych przez bank. Przy umowach MULTIPLAN z tego okresu analizie podlegają w szczególności:
- postanowienia odwołujące się do tabel kursowych BRE Banku lub mBanku,
- zasady przeliczenia kwoty kredytu i poszczególnych rat,
- zakres informacji przekazanych kredytobiorcy o ryzyku walutowym,
- postanowienia określające przesłanki zmiany oprocentowania.
Sąd ocenia treść konkretnej umowy oraz dokumentów stanowiących jej część. Jeżeli klauzula kursowa jest niedozwolona, a po jej usunięciu nie można ustalić kursu wiążącego strony, umowa nie wiąże także w pozostałym zakresie. Stanowisko to potwierdził Sąd Najwyższy w uchwale pełnego składu Izby Cywilnej z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22.
Spłacony kredyt frankowy w mBanku
Całkowita spłata kredytu nie oznacza, że nie można już analizować umowy ani dochodzić zwrotu świadczeń pobranych przez bank. W pierwszej kolejności trzeba ustalić, jaki wzorzec umowy zastosowano, w jaki sposób opisano mechanizm waloryzacji oraz jakie postanowienia regulowały zmianę oprocentowania.
Do wstępnej oceny wystarczą przede wszystkim umowa, regulamin i aneksy. Historia spłat albo zaświadczenie banku są potrzebne na dalszym etapie do ustalenia wysokości roszczenia.
Kancelaria prowadzi sprawy dotyczące spłaconych kredytów frankowych, w tym umów MULTIPLAN zawieranych z BRE Bankiem i obsługiwanych następnie przez mBank.
