Struktura kosztów pożyczki

Jednym z najczęściej podnoszonych zastrzeżeń są wysokie opłaty dodatkowe. Umowy zawierane z Profi Credit bardzo często przewidują rozbudowaną strukturę kosztów – poza odsetkami naliczane są liczne prowizje, opłaty przygotowawcze oraz tzw. pakiety czy opłaty administracyjne. W efekcie całkowity koszt pożyczki niejednokrotnie znacząco przewyższa kwotę kapitału, którą klient otrzymał do dyspozycji. Zdarza się, że suma opłat oraz kosztów pozaodsetkowych przekracza nawet kilkukrotnie wartość udzielonego finansowania.

Rzeczywista kwota otrzymana przez pożyczkobiorcę

Kolejną kwestią, na którą warto zwrócić uwagę, jest rozbieżność pomiędzy kwotą pożyczki wskazaną w umowie, a faktyczną sumą środków przekazanych pożyczkobiorcy. Praktyka rynkowa pokazuje, że często tylko część kwoty wskazanej jako „kwota pożyczki” trafia do klienta. Pozostała część jest potrącana z góry przez pożyczkodawcę na poczet opłat, prowizji lub na spłatę wcześniejszych zobowiązań – jeśli klient korzystał już wcześniej z usług tej samej firmy. Taka konstrukcja umowy powoduje, że rzeczywisty koszt uzyskania pożyczki jest jeszcze wyższy, niż sugeruje to lektura umowy.

Mechanizm rolowania zobowiązań

Szczególnej uwagi wymaga mechanizm tzw. rolowania zadłużenia. Zjawisko to polega na udzielaniu kolejnych pożyczek przez Profi Credit, których głównym celem jest spłata wcześniejszych zobowiązań wobec tej samej firmy. Często dochodzi do sytuacji, w której pożyczkobiorca nie uzyskuje żadnych nowych środków, a jego zobowiązanie zostaje jedynie „przedłużone” na kolejny okres, przy równoczesnym doliczeniu nowych prowizji i opłat. W konsekwencji prowadzi to do powstawania spirali zadłużenia – klient nie zyskuje realnego wsparcia finansowego, a suma zobowiązań systematycznie rośnie.

Nieprzejrzystość dokumentacji i zasad rozliczenia

Wielu klientów wskazuje, że zapisy umów, harmonogramów spłat oraz załączników są sformułowane w sposób niejednoznaczny lub skomplikowany. Brak jasnych i zrozumiałych informacji dotyczących ostatecznej kwoty do zapłaty, zasad naliczania opłat czy możliwości wcześniejszej spłaty utrudnia rzetelną ocenę własnej sytuacji oraz podjęcie świadomej decyzji finansowej. Praktyka pokazuje, że niejednokrotnie konsumenci nie są w pełni świadomi wszystkich kosztów związanych z zawartą umową aż do momentu, w którym pojawią się problemy ze spłatą zobowiązania.

Zabezpieczenia i weksel in blanco

Do często spotykanych rozwiązań należy również żądanie podpisania przez klienta weksla in blanco lub innych zabezpieczeń, których rola i konsekwencje nie zostały dostatecznie wyjaśnione. Brak przekazania deklaracji wekslowej lub niewystarczające poinformowanie o sposobie wykorzystania zabezpieczenia może mieć istotny wpływ na dalszy przebieg ewentualnego sporu z pożyczkodawcą, zwłaszcza na etapie postępowania sądowego lub egzekucyjnego.

Przekraczanie limitów kosztów pozaodsetkowych

Obowiązujące przepisy ustawy o kredycie konsumenckim wprowadzają ścisłe ograniczenia dotyczące maksymalnej wysokości kosztów pozaodsetkowych, jakie mogą być pobierane przez pożyczkodawcę. Limit ten wyznacza zarówno procentową wartość od kapitału pożyczki, jak i maksymalną kwotę wyrażoną sumą stałą. Pomimo tych regulacji, w umowach Profi Credit często występują prowizje, opłaty przygotowawcze czy dodatkowe „pakiety” przekraczające dopuszczalne prawem wartości. Sytuacja taka skutkuje tym, że konsument nie powinien być zobowiązany do zapłaty świadczeń wykraczających ponad limity ustawowe – i takie stanowisko jest konsekwentnie prezentowane przez sądy powszechne.

Naliczanie kosztów od kwoty, której klient faktycznie nie otrzymał

Jednym z najczęściej podnoszonych zarzutów wobec praktyk Profi Credit jest pobieranie opłat i prowizji od całej kwoty nominalnej pożyczki, nawet jeśli znaczna część tej sumy została od razu potrącona przez pożyczkodawcę na poczet wcześniejszych zobowiązań lub kosztów dodatkowych. Oznacza to, że klient spłaca koszty naliczane także od środków, których w rzeczywistości nie uzyskał. Orzecznictwo sądowe potwierdza, że taka praktyka może być uznana za niezgodną z dobrymi obyczajami, naruszającą równowagę kontraktową i prowadzącą do nieuzasadnionego wzbogacenia się pożyczkodawcy.

Klauzule niedozwolone i nieprzejrzystość postanowień

Wielokrotnie w umowach Profi Credit pojawiają się zapisy uznane przez Prezesa UOKiK lub sądy za klauzule niedozwolone (abuzywne). Dotyczy to między innymi jednostronnej możliwości zmiany warunków umowy przez pożyczkodawcę, nadmiernie rozbudowanych i niejasnych opłat, czy postanowień utrudniających wcześniejszą spłatę. Równie problematyczna jest nieprzejrzystość dokumentów – konstrukcja zapisów, brak jednoznacznych definicji i liczne odwołania do załączników sprawiają, że przeciętny konsument nie jest w stanie zorientować się, jakie są jego faktyczne prawa i obowiązki.

Ograniczanie prawa do wcześniejszej spłaty i zwrotu kosztów

Prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania oraz zwrotu proporcjonalnej części kosztów pożyczki wynika bezpośrednio z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Praktyka pokazuje jednak, że realizacja tego prawa przez Profi Credit bywa utrudniana lub rozliczana niekorzystnie dla klienta. Często nadpłaty są zaliczane na poczet kolejnych rat, a rozliczenia dokonywane w sposób nieproporcjonalny do faktycznego okresu korzystania z pożyczki.

Jak chronić swoje prawa w sporze z Profi Credit?

Prawidłowa reakcja na działania firmy pożyczkowej, zwłaszcza gdy pojawiają się pierwsze sygnały sporu lub trudności ze spłatą zobowiązania, ma kluczowe znaczenie dla ochrony interesów pożyczkobiorcy. W praktyce nawet na zaawansowanym etapie postępowania – po otrzymaniu pozwu, nakazu zapłaty, a nawet po rozpoczęciu egzekucji – istnieją skuteczne instrumenty prawne pozwalające na podważenie roszczeń lub ograniczenie ich zakresu.

Sprzeciw od nakazu zapłaty lub odpowiedź na pozew

Jeżeli Profi Credit kieruje sprawę do sądu, postępowanie najczęściej toczy się w tzw. trybie nakazowym lub upominawczym. W takim przypadku sąd wydaje nakaz zapłaty na podstawie dokumentów przedłożonych przez pożyczkodawcę, bez udziału pozwanego. Kluczowe jest, aby po otrzymaniu nakazu zapłaty w terminie 14 dni złożyć sprzeciw (w postępowaniu upominawczym) lub zarzuty (w postępowaniu nakazowym). Pozwala to na przekazanie sprawy do rozpoznania w trybie zwykłym, a sąd ma wtedy obowiązek ocenić zarówno treść umowy, jak i zasadność roszczenia oraz zgodność postanowień z prawem konsumenckim.

Brak reakcji w ustawowym terminie prowadzi do uprawomocnienia się nakazu zapłaty i otwiera drogę do egzekucji komorniczej, często bez rzeczywistej kontroli sądu nad treścią umowy.

Postępowanie egzekucyjne – środki ochrony prawnej

Jeżeli nakaz zapłaty się uprawomocnił, a Profi Credit skierował sprawę do komornika, pożyczkobiorca wciąż dysponuje instrumentami prawnymi pozwalającymi na ochronę swoich interesów. Kluczowym narzędziem w tej sytuacji jest powództwo przeciwegzekucyjne, zwane też powództwem opozycyjnym (na podstawie art. 840 k.p.c.).

Pozwala ono na podważenie zasadności tytułu wykonawczego, w szczególności w sytuacjach, gdy:
dochodzone przez pożyczkodawcę roszczenie jest niezgodne z prawem lub zawiera klauzule niedozwolone,
kwota roszczenia została zawyżona, np. przez naliczenie kosztów wykraczających ponad limity ustawowe,
w toku postępowania ujawniły się nowe okoliczności (np. nienależność części świadczenia),
weksel in blanco został wykorzystany niezgodnie z pierwotnym ustaleniem.

Sąd rozpoznający powództwo przeciwegzekucyjne ponownie bada sprawę co do meritum – analizuje postanowienia umowy, ocenia zgodność z przepisami o ochronie konsumenta oraz może wyeliminować z rozstrzygnięcia postanowienia abuzywne.

Wsparcie prawne

Każda sprawa dotycząca Profi Credit powinna być rozpatrywana indywidualnie, z uwzględnieniem szczegółów zawartej umowy, sposobu rozliczenia oraz dokumentacji zabezpieczającej roszczenie. W praktyce doświadczenie zawodowe wskazuje, że nawet na etapie egzekucji możliwe jest skuteczne ograniczenie zakresu odpowiedzialności, obniżenie kwoty zobowiązania, a niekiedy także umorzenie całej egzekucji.

W przypadku pojawienia się problemów z umową pożyczkową lub roszczeniem dochodzonym przez Profi Credit, warto rozważyć konsultację z profesjonalnym pełnomocnikiem. Analiza dokumentacji, weryfikacja harmonogramów spłat oraz ocena potencjalnych klauzul niedozwolonych mogą być kluczowe dla efektywnej ochrony prawnej.

Podsumowanie

W sporach z Profi Credit prawo przewiduje realne środki ochrony konsumenta – zarówno na etapie zawierania umowy, w toku postępowania sądowego, jak i egzekucyjnego. Prawidłowa, terminowa reakcja oraz indywidualna analiza umowy często umożliwiają ograniczenie lub podważenie roszczeń firmy pożyczkowej. Sytuacja pożyczkobiorcy nie jest przesądzona nawet po wydaniu nakazu zapłaty czy wszczęciu egzekucji, a korzystanie z dostępnych instrumentów prawnych może realnie poprawić pozycję konsumenta w sporze z instytucją finansową.

Więcej informacji o obowiązkach firm pożyczkowych można znaleźć na stronie UOKiK.

W przypadku wątpliwości dotyczących umowy z Profi Credit lub sporów na tle kredytu konsumenckiego możliwe jest skorzystanie z analizy dokumentów oraz konsultacji prawnej.

Kancelaria udziela wsparcia konsumentom z całej Polski – konsultacje stacjonarne i online.