Umowa frankowa Fortis Bank
Umowa frankowa Fortis Bank. Kredyt walutowy, czy jednak denominowany z niedozwolonymi klauzulami przeliczeniowymi?
Umowa frankowa Fortis Bank – BNP Paribas Bank Polska SA
Umowy dawnego Fortis Banku (obecnie BNP Paribas Bank Polska S.A.) należą również do tych trochę trudniejszych, wymagających dogłębnej analizy i dobrego uzasadnienia.
Pełnomocnicy banku twierdzą oczywiście, że umowy te to kredyty stricte walutowe, które od początku mogły być wypłacane i spłacane w CHF. Czy tak faktycznie jest? Niektórzy sędziowie niestety dają się jeszcze na to nabrać.
Umowy Fortis Bank a kredyty walutowe?
Jeśli umowy Fortis Banku to kredyty walutowe, to co w nich robią klauzule przeliczeniowe dotyczące wypłaty i spłaty kredytu wg tabel kursowych ustalanych przez bank? Tabele te oczywiście skonstruowane są tak, że dają możliwość dowolnego kształtowania kursów CHF przez bank. Kredytobiorca nie ma możliwości wyliczenia kursu stosowanego przez bank. Co za tym idzie, bank w sposób swobodny i niczym nieograniczony kształtuje zobowiązanie kredytobiorcy.
Umowy Fortis Banku różniły się w poszczególnych latach. Te najstarsze umowy najbardziej jeszcze przypominały kredyty walutowe. Ale tylko przypominały. Tak naprawdę od zawsze były to kredyty denominowane z niedozwolonymi klauzulami przeliczeniowymi.
Umowy Fortis Banku charakteryzują się tym, że z samej ich treści niewiele wynika. Umowa nie przewiduje precyzyjnych warunków wypłaty i spłaty kredytu. Są one dopiero wskazane w Regulaminie do umowy, którego nazwa brzmi różnie w zależności od rodzaju kredytu i okresu, w którym umowa została zawarta. To też na pewno stanowi element wprowadzający w błąd. Ale z kolei, jak traktować zapis samej umowy:
Fortis Bank wypłata kredytu
§3
Uruchomienie Kredytu
(…)
Bank uruchomi transze kredytu, w złotych lub w walucie kredytu, w wysokości określonej w dyspozycji uruchomienia kredytu, ale nie mniejszej niż 10% kwoty kredytu oraz nie większej niż 30% kwoty kredytu, na rachunek bankowy Kredytobiorcy, wskazany w dyspozycji uruchomienia kredytu.
WYPŁATA KREDYTU
§ 19.
1. Wypłata kredytu następuje po:
1) podpisaniu umowy kredytowej;
2) ustanowieniu prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu przewidzianych umową kredytu;
3) wpłaceniu prowizji za udzielenie kredytu;
4) spełnieniu warunków przewidzianych umową kredytu.
2. Wypłata kredytu następuje jednorazowo lub w transzach, w terminach i wysokościach określonych w umowie kredytowej, na podstawie:
1) pisemnej dyspozycji złożonej przez Kredytobiorcę;
2) rozliczenia wykorzystania poprzedniej transzy kredytu.
3) na rachunek bankowy Kredytobiorcy lub Inwestora zastępczego.
(…)
5. Wypłata kredytu/transz kredytu w walucie obcej, następuje przy zastosowaniu kursu zakupu walut w Banku, z dnia wypłaty kredytu/transzy kredytu.
I tu już mamy naszą niedozwoloną klauzulę – „przy zastosowaniu kursu zakupu walut w Banku, z dnia wypłaty kredytu/transzy kredytu”. Co to znaczy kurs zakupu walut banku? Jak kredytobiorca ma sobie obliczyć, ile kredytu dostanie, jeśli nie zna kursu banku?
Umowa frankowa Fortis Bank spłata kredytu
Podobnie jest z określeniem spłaty kredytu. Umowa enigmatycznie wskazuje, że:
§6 Spłata kredytu
1. Spłata kapitału kredytu następować będzie w 407 (słownie: czterysta siedem) rosnących ratach miesięcznych.
2. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty należności związanych z udzielonym kredytem na prowadzone przez Bank Konto Kredytobiorcy
Dopiero regulamin precyzuje sposób przeliczania rat w CHF na PLN:
SPŁATA KREDYTU I ODSETEK
§21.
1. Kredytobiorca spłaca kredyt w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych, z tym że pierwsza spłata raty kapitałowej następuje w drugim miesiącu po miesiącu, w którym nastąpiło pierwsze uruchomienie kredytu.
(…)
3. W przypadku kredytów w walutach obcych, raty spłat przeliczane są na złote, według ostatniej tabeli kursów ogłoszonej przez Bank w dniu jej wymagalności, przy zastosowaniu kursu sprzedaży walut.
Mamy tu kolejną klauzulę niedozwoloną – „raty spłat przeliczane są na złote, według ostatniej tabeli kursów ogłoszonej przez Bank w dniu jej wymagalności, przy zastosowaniu kursu sprzedaży walut”.
Co to znaczy tabela kursów ogłoszona przez bank? Jaki wpływ ma kredytobiorca na ten kurs? Ile wynosi rata w PLN?
Zapisy § 19 ust. 5 oraz § 21 ust. 3 Regulaminu do umowy wprowadza dodatkowo do umowy spread walutowy. Jest to nieuprawniony, niezgodny z dobrymi obyczajami i zasadami współżycia społecznego zarobek banku.
Nie ulega wątpliwości, że umowy Fortis Banku formułowane były w sposób sprytny i wprowadzający w błąd. Zapisy umowy są dwuznaczne i przez to niektórzy sędziowie dają się złapać na to, że był to kredyt walutowy, a więc nie zostały naruszone żadne przepisy prawa.
W umowach tych ważny jest cel kredytu. Jeśli jest on przeznaczony na cel, którego wykonanie musi nastąpić w złotówkach (np. zakup, remont nieruchomości na terenie Polski), to oczywiste jest, że wypłata kredytu nastąpi w PLN. Zatem przy wypłacie musi dojść do przeliczenia franków wskazanych w umowie na złotówki według wadliwej klauzuli przeliczeniowej zawartej w Regulaminie.
Szkoda tylko, że sędziowie, którzy uparcie upatrują w umowach Fortis Banku kredytu stricte walutowego, nie zastanowią się, co oznacza, że kredyt zostaje wypłacony w PLN. Przecież, jeśli to kredyt walutowy, to kredytobiorcy powinni otrzymać kredyt w CHF oraz spłacać go w CHF.
Na ten temat wypowiedział się niedawno Sąd Najwyższy w wyroku dotyczącym właśnie umowy Fortis Banku. SN stwierdził m.in., że o kredycie walutowym można mówić tylko wtedy, gdy umowa przewiduje wypłatę kredytu i jego spłatę wyłącznie w walucie kredytu. Natomiast umowa, która wprowadza jakiekolwiek mechanizmy przeliczania kwoty wypłacanego kredytu, czy spłacanych rat kredytu z waluty obcej na PLN nie jest umową kredytu walutowego.
Oczywiście w tego typu sprawach bardzo ważne jest dokładne przeanalizowanie umowy, i Regulaminu i właściwa argumentacja w procesie. Ważne często są też dokumenty około-kredytowe, np. dyspozycje wypłaty kredytu, wnioski kredytowe, oświadczenia.
Umowa frankowa Fortis Banku – dyspozycje wypłaty transz
A oto przykład, jak ważna jest analiza dokumentów około-kredytowych. W jednej z naszych spraw p-ko Fortis Bank, pełnomocnik banku przedstawił dyspozycje wypłaty kolejnych transz kredytu podpisane przez naszego klienta. Zrobił to oczywiście po to, by twierdzić, że to z „winy” kredytobiorcy kredyt został wypłacony w PLN. Przecież kredytobiorca sam chciał złotówek. Jednak w tej konkretnej sprawie, w ostatniej dyspozycji wypłaty kredytu wskazana była kwota we frankach. Nasz klient jednak otrzymał złotówki. Świadczy to tylko o tym, że żadnego znaczenia nie miało, jaką kredytobiorca walutę wpisze w dyspozycji wypłaty, bo i tak możliwa była wypłata kredytu jedynie w PLN.
Oczywiście pisząc o wadach umowy Fortis Banku wskazałam jedynie na niedozwolone postanowienia dotyczące stosowania przez bank swojego kursu CHF i spreadu walutowego. Jednak na wadliwość tych umów i wygranie sprawy wpływ ma jeszcze wiele czynników, które podnosimy w procesie. Przedstawiona powyżej argumentacja to jedynie niewielki fragment naszych stanowisk. Staramy się nie zdradzać naszego know-how, ponieważ jest to nasza ciężka praca.
Kredyty frankowe – pomoc Kancelarii dla Frankowiczów (wszelkie informacje pod tym linkiem)
Jeżeli chcą Państwo skorzystać z pomocy prawnej, zapraszamy do kontaktu:
Email: chf@brodniccy.pl
Telefon kom.: 692 491 016
lub poprzez formularz kontaktu Kontakt z Kancelarią
