Kredyty frankowe – analiza umowy i prowadzenie sprawy
Kredyty frankowe są przedmiotem licznych sporów dotyczących treści umowy, zasad przeliczeń oraz zakresu informacji przekazywanych kredytobiorcy przy zawieraniu umowy. Kancelaria prowadzi sprawy dotyczące kredytów frankowych, w tym umów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego.
Działania przedsądowe i kontakt z bankiem
Postępowanie sądowe i rozliczenia
Wspieramy klientów na każdym etapie sprawy – od analizy umowy, przez działania przedsądowe, aż po postępowanie sądowe i rozliczenia z bankiem.
Wstępna analiza umowy kredytu frankowego
Po przekazaniu dokumentów możemy ocenić treść umowy i wskazać możliwe dalsze działania prawne.
Kredyty frankowe – na czym polega spór z bankiem?
Spór nie dotyczy samego powiązania kredytu z walutą obcą, lecz sposobu ukształtowania postanowień umowy. Kluczowe znaczenie ma to, czy bank mógł dowolnie kształtować wysokość zobowiązania przy zastosowaniu własnych kursów oraz czy zasady ustalania tych kursów były jasne i weryfikowalne dla kredytobiorcy.
Istotne znaczenie ma również to, czy konsument mógł realnie ocenić ryzyko kursowe, ponieważ w wielu umowach brakowało informacji pozwalających ustalić, jak zmiany kursu wpływają na wysokość zadłużenia i rat. W praktyce właśnie ten element ma często zasadnicze znaczenie dla oceny postanowień umownych.
Jakie postanowienia umowy kredytu frankowego są najczęściej kwestionowane?
W umowach kredytów frankowych występują rozwiązania, które mogą budzić zastrzeżenia z punktu widzenia ochrony konsumenta. Dotyczy to przede wszystkim umów, w których mechanizm przeliczeń nie został opisany w sposób pozwalający ustalić wysokość zobowiązania kredytobiorcy oraz zakres uprawnień banku.
Mechanizm indeksacji lub denominacji – oparty na kursach walut ustalanych jednostronnie przez bank, bez wskazania obiektywnych i weryfikowalnych zasad ich ustalania.
Zakres ryzyka kursowego – przedstawiony w sposób, który nie pozwalał ocenić jego rzeczywistej skali ani wpływu na wysokość zadłużenia i rat.
Sposób rozliczeń – oparty na regulaminach, tabelach i dokumentach pomocniczych, które utrudniały ustalenie rzeczywistej wysokości zobowiązania oraz zasad przeliczeń.
Ocena każdej sprawy zależy od treści konkretnej umowy oraz okoliczności jej zawarcia. W zależności od konstrukcji poszczególnych postanowień mogą one zostać uznane za niewiążące, a w konsekwencji wpływać na dalsze wykonywanie umowy albo na ocenę jej ważności w całości.
Jakie roszczenia są możliwe w sprawach kredytów frankowych?
Jeżeli okaże się, że umowa kredytu frankowego zawiera klauzule niedozwolone, możliwe jest dochodzenie roszczeń wobec banku. Najczęściej rozważanym rozwiązaniem jest żądanie ustalenia nieważności umowy kredytu.
Ustalenie nieważności umowy kredytu
Sąd ustala, że umowa kredytu jest nieważna od chwili jej zawarcia. W efekcie strony muszą się rozliczyć: bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłaty, a kredytobiorca zwraca bankowi wypłacony kapitał tytułem kredytu.
Gdy postanowienia dotyczące przeliczeń są niedozwolone, a po ich usunięciu nie da się określić głównych świadczeń stron ani dalej wykonywać umowy.
Od treści umowy, jej załączników i regulaminu oraz okoliczności faktycznych towarzyszących zawieraniu umowy.
Skutki stwierdzenia nieważności umowy
Stwierdzenie przez sąd nieważności umowy kredytu oznacza, że strony powinny rozliczyć się według zasad prawa cywilnego, przy przyjęciu teorii dwóch kondykcji, czyli wzajemnego zwrotu nienależnych świadczeń. Umowa przestaje wówczas funkcjonować w obrocie prawnym.
Rozliczenie stron
Strony rozliczają świadczenia spełnione w wykonaniu umowy. Bank zwraca kredytobiorcy wszystkie kwoty wpłacone do banku od momentu zawarcia umowy kredytu, a kredytobiorca zwraca bankowi kapitał wypłacony tytułem kredytu.
Wpływ na saldo zadłużenia
W zależności od wysokości dokonanych spłat może dojść do istotnego obniżenia salda albo jego całkowitego wygaśnięcia.
Wykreślenie hipoteki
Powstaje podstawa do usunięcia zabezpieczenia ustanowionego na rzecz banku.
Brak dalszego ryzyka kursowego
Ryzyko związane ze zmianą kursu waluty przestaje mieć znaczenie dla dalszych rozliczeń.
Jak wygląda analiza sprawy i postępowanie sądowe?
Sprawy dotyczące kredytów frankowych obejmują zazwyczaj kilka etapów: analizę dokumentów, ocenę możliwych wariantów prawnych, działania przedsądowe oraz postępowanie sądowe.
- Analiza dokumentów — ocenie podlega umowa kredytu, aneksy, regulaminy oraz historia spłat. Na tej podstawie ustalane jest, czy konstrukcja umowy może budzić zastrzeżenia oraz jakie rozwiązania mogą być rozważane.
- Ocena możliwych wariantów — analizujemy możliwe kierunki postępowania oraz ich konsekwencje prawne i finansowe, w tym ryzyka związane z prowadzeniem sprawy.
- Postępowanie sądowe — obejmuje przygotowanie pozwu, przebieg postępowania przed sądem oraz czynności podejmowane w toku sprawy.
- Rozliczenie po wyroku — po zakończeniu sprawy konieczne jest uporządkowanie rozliczeń z bankiem oraz wykonanie skutków orzeczenia.
Przykładowe banki i publikacje dotyczące poszczególnych wzorców umownych
Spory dotyczące kredytów frankowych (CHF) oraz innych kredytów powiązanych z walutą obcą obejmują umowy zawierane z wieloma bankami działającymi na polskim rynku. Dotyczy to zarówno instytucji funkcjonujących obecnie, jak i banków, które w poprzednich latach zmieniały nazwę lub strukturę organizacyjną.
Dokumenty potrzebne do wstępnej analizy umowy kredytu frankowego
Wystarczający jest skan lub czytelne zdjęcia dokumentu.
Jeżeli w trakcie wykonywania umowy zawierane były aneksy, również mogą zostać przekazane w formie skanu lub zdjęć.
Na dalszym etapie analizy potrzebne mogą być także dokumenty takie jak zaświadczenie o wypłacie kapitału oraz szczegółowa historia spłat, które pozwalają określić zakres rozliczeń i dalszych czynności.
Kontakt z kancelarią
Wstępna analiza sprawy
Formularz umożliwia przekazanie podstawowych informacji i dokumentów potrzebnych do wstępnej oceny sprawy. Odpowiedź ma charakter informacyjny i zależy od zakresu przekazanej dokumentacji.