Spory z bankami i kredytodawcami

Pożyczki pozabankowe

Wątpliwości dotyczące pożyczki pozabankowej często pojawiają się dopiero wtedy, gdy koszty zaczynają szybko rosnąć, umowa jest kolejny raz refinansowana albo wierzyciel kieruje sprawę do windykacji lub sądu. Znaczenie mogą mieć RRSO, całkowity koszt pożyczki, kwota faktycznie wypłacona, wcześniejsza spłata, cesja wierzytelności, weksel oraz nakaz zapłaty.

Pożyczka na różnych etapach

Nie trzeba czekać na nakaz zapłaty

Pożyczki konsumenckie, chwilówki i inne zobowiązania pieniężne w PLN można ocenić zarówno w trakcie spłaty, jak i po wypowiedzeniu umowy, cesji wierzytelności, wszczęciu postępowania sądowego lub egzekucji. Na każdym z tych etapów znaczenie mają inne dokumenty, terminy i możliwości działania.

Pożyczka nadal spłacana

Wątpliwości mogą dotyczyć wysokości rat, kosztów pozaodsetkowych, kwoty faktycznie wypłaconej, RRSO albo sposobu ustalania bieżącego salda.

Refinansowanie i kolejne umowy

Kolejne przedłużenia lub refinansowania mogą prowadzić do narastania kosztów, mimo że pożyczkobiorca nie otrzymuje do dyspozycji nowej kwoty odpowiadającej wartości kolejnej umowy.

Windykacja lub nakaz zapłaty

Po otrzymaniu wezwania, pozwu albo nakazu zapłaty trzeba ustalić, kto dochodzi należności, jak obliczył roszczenie i jaki termin pozostał na reakcję.

Egzekucja

Na etapie egzekucji znaczenie ma rodzaj tytułu wykonawczego, przebieg wcześniejszego postępowania oraz to, czy i kiedy dłużnik otrzymał dokumenty z sądu.

Koszty i rozliczenia

Za co właściwie naliczono koszty?

Kwota wskazana w umowie nie zawsze odpowiada pieniądzom, które pożyczkobiorca rzeczywiście otrzymał. Na saldo mogą składać się prowizje, opłaty, koszty usług dodatkowych, odsetki oraz kwoty doliczone przy refinansowaniu lub przedłużeniu zobowiązania.

Kwota wypłacona – znaczenie ma przelew rzeczywiście otrzymany przez pożyczkobiorcę oraz ewentualne potrącenia dokonane przed wypłatą środków.

Prowizje i opłaty – koszty przygotowawcze, pakiety usług, opłaty za obsługę i inne świadczenia dodatkowe mogą istotnie zwiększyć całkowity koszt pożyczki.

Odsetki i RRSO – RRSO, całkowity koszt pożyczki oraz zasady naliczania odsetek powinny odpowiadać konstrukcji finansowej przedstawionej w umowie.

Regulamin i załączniki – istotne zasady mogą znajdować się nie tylko w umowie, lecz także w formularzu informacyjnym, tabeli opłat, regulaminie albo dokumentach dotyczących dodatkowych usług.

Windykacja i sąd

Po wezwaniu do zapłaty liczy się nie tylko kwota

Najpierw trzeba ustalić, kto żąda zapłaty, z jakiej umowy wynika roszczenie, jakie dokumenty przedstawiono i na jakim etapie znajduje się sprawa. Pismo windykacyjne, pozew, nakaz zapłaty i zawiadomienie komornika wymagają innej reakcji.

Wysokość roszczenia – dochodzoną kwotę trzeba zestawić z umową, wypłatą środków, historią spłat oraz rozliczeniem przedstawionym przez wierzyciela.

Cesja wierzytelności – gdy zapłaty żąda fundusz albo inny nowy wierzyciel, znaczenie ma wykazanie nabycia konkretnej wierzytelności i zakresu dochodzonego roszczenia.

Nakaz zapłaty – termin na sprzeciw albo zarzuty biegnie od doręczenia nakazu, dlatego nie należy odkładać sprawdzenia korespondencji sądowej.

Weksel i egzekucja – weksel in blanco, deklaracja wekslowa, tytuł wykonawczy i dokumenty komornicze trzeba oceniać łącznie z umową oraz historią jej rozliczenia.

Dalsze kroki

Inne działanie przed procesem, inne po nakazie zapłaty

Nie ma jednego sposobu prowadzenia każdej sprawy pożyczkowej. Dalsze działanie zależy od treści umowy, dokumentów, etapu sporu oraz terminów, które już biegną albo upłynęły.

Rozliczenie pożyczki

Przed rozpoczęciem sporu można ustalić, jaka kwota została wypłacona, ile już spłacono oraz z czego wynika saldo wskazywane przez pożyczkodawcę lub firmę windykacyjną.

Sprzeciw, zarzuty lub odpowiedź na pozew

Po doręczeniu pisma z sądu trzeba dobrać właściwy środek procesowy, zachować termin oraz przedstawić zarzuty i dowody odpowiadające treści dochodzonego roszczenia.

Działanie na etapie egzekucji

Na etapie egzekucji trzeba ustalić podstawę wydania tytułu wykonawczego i przebieg wcześniejszej sprawy. W określonych sytuacjach może wchodzić w grę powództwo przeciwegzekucyjne z art. 840 k.p.c.

Przebieg współpracy

Co dzieje się po przesłaniu dokumentów?

Na początku nie trzeba mieć kompletnej dokumentacji ani samodzielnie ustalać, gdzie popełniono błąd. Najważniejsze są umowa oraz dokument pokazujący aktualny etap sprawy, na przykład wezwanie, nakaz zapłaty albo zawiadomienie o egzekucji.

  1. Klient przesyła to, czym dysponuje

    Może to być umowa, harmonogram, historia spłat, wezwanie do zapłaty, nakaz zapłaty, dokumenty windykacyjne albo korespondencja od komornika.

  2. Ustalamy, czego brakuje

    Jeżeli potrzebne są regulaminy, zestawienie salda, dokumenty cesji, deklaracja wekslowa lub akta wcześniejszego postępowania, wskazujemy, jakie materiały należy jeszcze uzyskać.

  3. Porównujemy umowę z rozliczeniem

    Znaczenie ma kwota wypłacona, naliczone koszty, dokonane spłaty, wypowiedzenie umowy oraz wysokość roszczenia dochodzonego przez wierzyciela.

  4. Klient otrzymuje informację o możliwościach i ryzyku

    Wyjaśniamy, jakie działania można rozważyć, jakie terminy obowiązują oraz z jakimi kosztami i ryzykiem wiąże się dalsze prowadzenie sprawy.

  5. Decyzja o dalszym działaniu

    To Klient decyduje, czy podejmuje obronę przed roszczeniem, składa pismo procesowe albo zleca dalsze prowadzenie sprawy.

Dokumenty do analizy

Na początek wystarczy to, co Klient już ma

Nie trzeba samodzielnie kompletować wszystkich dokumentów przed pierwszym kontaktem. Jeżeli część umowy, historii spłat albo dokumentów sądowych jest niedostępna, można przesłać pozostałe materiały i krótko opisać aktualną sytuację.

Umowa i załączniki

Umowa pożyczki, aneksy, regulamin, tabela opłat, formularz informacyjny oraz dokumenty dotyczące ubezpieczenia lub dodatkowych usług.

Wypłata, spłaty i saldo

Harmonogramy, potwierdzenia przelewów, historia rat, zestawienie salda, rozliczenie wcześniejszej spłaty oraz dokumenty dotyczące refinansowania.

Windykacja, sąd i egzekucja

Wezwania do zapłaty, dokumenty cesji, pozew, nakaz zapłaty, korespondencja windykacyjna, dokumenty komornicze, weksel i deklaracja wekslowa, jeżeli występują w sprawie.

Najczęstsze pytania

Pożyczki pozabankowe – pytania i odpowiedzi

Czy każda pożyczka pozabankowa daje podstawę do zakwestionowania kosztów?

Nie. Wysoki koszt pożyczki sam w sobie nie przesądza o nieprawidłowości. Znaczenie mają treść umowy, sposób przedstawienia kosztów, kwota faktycznie wypłacona, dokumenty przekazane pożyczkobiorcy oraz późniejsze rozliczenia.

Czy ważniejsze są odsetki czy koszty pozaodsetkowe?

Trzeba uwzględnić oba rodzaje kosztów. W pożyczkach pozabankowych znaczną część zobowiązania mogą stanowić prowizje, opłaty przygotowawcze, pakiety usług, koszty refinansowania i inne opłaty dodatkowe.

Co zrobić po otrzymaniu nakazu zapłaty?

Najpierw trzeba sprawdzić datę doręczenia, sąd, który wydał nakaz, tryb postępowania oraz termin na wniesienie sprzeciwu albo zarzutów. Następnie należy zestawić dochodzoną kwotę z umową, historią spłat i dokumentami przedstawionymi przez wierzyciela.

Czy weksel in blanco wyłącza możliwość obrony?

Nie. Sam weksel nie przesądza o zasadności dochodzonej kwoty. Znaczenie mają umowa pożyczki, deklaracja wekslowa, sposób wypełnienia weksla, wysokość zadłużenia oraz rozliczenia dokonane między stronami.

Czy można podjąć działanie dopiero na etapie egzekucji?

Tak, ale zakres możliwego działania zależy od rodzaju tytułu wykonawczego, przebiegu wcześniejszego postępowania, dat doręczeń i podstaw zgłaszanych zarzutów. W określonych sytuacjach może być rozważane powództwo przeciwegzekucyjne z art. 840 k.p.c.

Pomoc prawna w sprawie pożyczki lub windykacji

Prześlij umowę albo pismo, które zostało doręczone

Na początku można przesłać umowę, wezwanie do zapłaty, nakaz zapłaty, dokumenty windykacyjne albo pisma od komornika. Pełny komplet nie jest potrzebny od razu. Po zapoznaniu się z materiałami poinformujemy, czego jeszcze brakuje i jakie działania można rozważyć na aktualnym etapie sprawy.