Kredyty złotowe – zakres obsługi

Kredyty złotowe oparte o zmienną stopę procentową (w szczególności powiązane ze wskaźnikiem referencyjnym WIBOR) oraz umowy objęte Sankcją Kredytu Darmowego (SKD) coraz częściej skutkują sporami z instytucjami finansowymi. Spory dotyczą m.in. przejrzystości mechanizmu oprocentowania, sposobu kalkulacji kosztów pozaodsetkowych i realizacji obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę.

Reprezentujemy konsumentów oraz kredytobiorców hipotecznych w sporach o kredyty złotowe. Przygotowujemy wyliczenia roszczeń, formułujemy żądania (np. eliminacja wskaźnika referencyjnego – „odwiborowanie”, zwrot nadpłat, SKD dla kredytów konsumenckich) i prowadzimy postępowania do prawomocnego zakończenia. Siedziba: Toruń. Prowadzimy sprawy na terenie całego kraju, także zdalnie.

WIBOR – weryfikacja mechanizmu oprocentowania

Analizujemy, czy zasady kształtowania oprocentowania zostały określone jednoznacznie i zrozumiale, a ryzyko stopy procentowej należycie wyjaśnione. Ocenie podlegają m.in. relacja marża–wskaźnik, reguły zmiany oprocentowania, wpływ kosztów na RRSO oraz zgodność informacji przekazanych konsumentowi.

Klauzule oprocentowania

Identyfikujemy postanowienia niejednoznaczne i testujemy ich wpływ na świadczenia stron.

Obowiązki informacyjne

Weryfikujemy, czy i jak przedstawiono ryzyko zmienności stóp oraz symulacje kosztów.

Wyliczenia wariantowe

Przygotowujemy scenariusze rozliczeń, w tym „odwiborowanie” i analizę nadpłat.

Sankcja kredytu darmowego (SKD) – istota i zastosowanie

SKD to skutek ustawowy stwierdzonych uchybień informacyjnych lub formalnych przy zawieraniu umowy kredytu konsumenckiego. W razie zasadności rozliczenie zostaje ograniczone do zwrotu udostępnionego kapitału – bez odsetek i innych kosztów przewidzianych umową.

Kiedy rozważamy SKD
Kredyt konsumencki (osoba prywatna), naruszenie obowiązków informacyjnych lub wymogów formalnych, limit kwotowy z ustawy, zachowany termin na złożenie oświadczenia.

Skutki praktyczne
Rozliczenie do kapitału, możliwość zwrotu opłat i odsetek, wnioski o zabezpieczenie roszczeń na czas sporu.

Ważne: w ramach SKD aktualnie prowadzimy sprawy wyłącznie o kredyt konsumencki. Wątki hipoteczne oceniamy indywidualnie pod kątem innych podstaw prawnych (np. klauzule oprocentowania, „odwiborowanie”).

Możliwe roszczenia i konsekwencje rozliczeń

  1. Ustalenie nieważności umowy – w przypadkach kwalifikowanych wad konstrukcyjnych.
  2. Eliminacja wskaźnika referencyjnego („odwiborowanie”) i rekalkulacja świadczeń.
  3. Zwrot nadpłat wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
  4. SKD – rozliczenie ograniczone do kapitału (dla kredytów konsumenckich).
  5. Zabezpieczenie roszczeń (czasowe wstrzymanie spłaty lub obniżenie rat do czasu prawomocnego rozstrzygnięcia).

Zakres czynności w sprawach kredytów złotowych

  • Postępowania przed sądami powszechnymi właściwymi miejscowo – prowadzimy sprawy na terenie całej Polski.
  • Wariantowe wyliczenia świadczeń (odwiborowanie, rozliczenie w reżimie SKD) na podstawie przekazanej dokumentacji.
  • Transparentny harmonogram czynności i zasad rozliczeń.
  • Stałe monitorowanie orzecznictwa i praktyki rynku finansowego; aktualizacja podstaw prawnych i argumentacji.

Jak działamy

1Analiza dokumentów

Oceniamy umowę, aneksy, harmonogram spłat i RRSO; identyfikujemy klauzule nieprzejrzyste oraz naruszenia obowiązków informacyjnych.

2Wyliczenia i strategia

Przygotowujemy wyliczenia (nadpłaty, „odwiborowanie”, SKD) i projektujemy strategię procesową, w tym wnioski o zabezpieczenie.

3Postępowanie i rozliczenie

Reprezentujemy przed sądem do prawomocnego rozstrzygnięcia i finalizujemy rozliczenia z instytucją finansową.

Firmy pożyczkowe i podmioty pozabankowe

Kontrolujemy umowy zawierane z podmiotami pozabankowymi: koszty pozaodsetkowe, praktykę kredytowania prowizji, potrącenia wstępne, mechanizmy rolowania zadłużenia. Przy stwierdzonych naruszeniach kierujemy roszczenia o ograniczenie wysokości zobowiązania i eliminację niezasadnych opłat.

Dokumenty

Na start – do bezpłatnej analizy umowy

  • Umowa kredytu
  • Aneksy do umowy (jeżeli były)

Pozwala wstępnie ocenić konstrukcję oprocentowania i potencjalne roszczenia.

Przed podjęciem decyzji o współpracy

  • Załączniki/regulaminy do umowy
  • Zaświadczenie o wypłacie kwoty kredytu i historii spłat
  • Informacja o oprocentowaniu i kosztach pozaodsetkowych

W razie potrzeby przygotowujemy wnioski do banku o wydanie wymaganych zaświadczeń.

Bezpłatna analiza umowy

Prześlij umowę i opisz problem. Dane przetwarzamy z zachowaniem poufności oraz zasad wykonywania zawodu radcy prawnego/adwokata. Jeżeli konieczne będą dodatkowe informacje lub dokumenty, poinformujemy o dalszych krokach. Odpowiadamy w godzinach pracy Kancelarii.

Udzielenie odpowiedzi na zapytanie nie stanowi porady prawnej ani zawarcia umowy o świadczenie pomocy prawnej. Warunki współpracy przekażemy po zapoznaniu się ze sprawą.



    FAQ – WIBOR i Sankcja Kredytu Darmowego

    Czy SKD dotyczy kredytów hipotecznych?

    Co do zasady SKD obejmuje kredyty konsumenckie. Kredyty hipoteczne podlegają od 22 lipca 2017 r. odrębnej ustawie. W praktyce SKD dla hipotek sprzed tej daty i w określonych limitach kwotowych bywa dyskutowana, jednak aktualnie nie prowadzimy postępowań o SKD w sprawach hipotecznych. Hipoteki analizujemy pod kątem innych roszczeń (np. „odwiborowanie”, zwrot nadpłat, klauzule oprocentowania).

    Jaki jest limit kwotowy dla SKD?

    SKD przysługuje przy zobowiązaniach do ustawowego limitu kwotowego właściwego dla kredytu konsumenckiego. Jeżeli całkowita kwota kredytu przekracza limit, SKD co do zasady nie znajdzie zastosowania.

    Do kiedy mogę złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD?

    Oświadczenie o SKD składamy w terminie przewidzianym w ustawie, który co do zasady wygasa po 12 miesiącach od wykonania umowy (np. po całkowitej spłacie). W czynnych umowach termin liczony jest od zdarzeń przewidzianych ustawą.

    Na czym polega „odwiborowanie”?

    To żądanie eliminacji wskaźnika referencyjnego z formuły oprocentowania i rekalkulacji świadczeń przy pozostawieniu marży lub innego składnika. Efektem może być obniżenie rat i zwrot nadpłat.

    Jakie dokumenty są niezbędne na start?

    Umowa kredytu, aneksy, harmonogram spłat oraz – na etapie decyzyjnym – regulaminy/załączniki, zaświadczenie o wypłacie i historii spłat oraz informacja o kosztach.

    Czy prowadzicie sprawy wyłącznie w Toruniu?

    Nie. Reprezentujemy klientów w całej Polsce. Większość etapów (analiza, wyliczenia, wymiana pism) realizujemy zdalnie; na rozprawach reprezentują Państwa nasi pełnomocnicy.

    Czy mogę uzyskać zabezpieczenie na czas procesu?

    W wybranych sprawach wnosimy o zabezpieczenie roszczeń (np. czasowe wstrzymanie spłaty lub obniżenie rat). Decyzja sądu zależy od wykazania uprawdopodobnienia roszczenia i interesu prawnego.