Niedozwolone postanowienia Getin Noble Bank S.A.
w umowach kredytów frankowych
Niedozwolone postanowienia Getin Noble Bank S.A. w umowach kredytów frankowych
Getin Noble Bank, Getin DOM
Getin Noble Bank S.A. powstał w 2010r. w wyniku połączenia Getin Bank S.A. z Noble Bankiem S.A. Umowy kredytów frankowych były zawierane w znaczącej części jeszcze przed 2010r. z Getin Bank S.A. i w poniższej treści artykułu przedstawię klauzule niedozwolone zawarte właśnie z tym poprzednikiem prawnym Getin Noble Bank S.A.
Getin Bank S.A. zawierał umowy kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF. O istocie kredytu indeksowanego przypominałam już w artykule dotyczącym niedozwolonych klauzul Santander Consumer Banku. Można zawsze do niego zajrzeć:) (link do niego tutaj).
Getin Bank S.A. ma dużo klauzul abuzywnych rozsianych po całej umowie. Poniżej przytaczam treść tych klauzul zaczerpniętą z konkretnej umowy. W różnych umowach mogą one mieć inną numerację w umowie, ale brzmienie ich jest podobne.
Określenie wysokości udzielonego kredytu
§ 1 ust. 1 umowy
„Bank udziela Kredytobiorcy kredytu w kwocie (…) złotych polskich (słownie: ….) indeksowanego kursem CHF. Przy założeniu, że uruchomiono całość kredytu w dacie sporządzenia umowy równowartość kredytu wynosiłaby (…CHF), rzeczywista równowartość zostanie określona po wypłacie ostatniej transzy kredytu. Kredytobiorca oświadcza, iż jest świadomy ryzyka kursowego, związanego ze zmianą kursu waluty indeksacyjnej w stosunku do złotego, w całym okresie kredytowania i akceptuje to ryzyko.”
Określenie kwoty wypłaconego kredytu
§ 9 ust. 2 umowy
„W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłaconych środków będzie przeliczana do CHF według kursu kupna walut określonego w Tabeli Kursów – obowiązującego w dniu uruchomienia środków.”
Określenie wysokości zobowiązania kredytobiorcy wobec banku, czyli określenie sposobu liczenia spłaty kredytu
§ 10 ust. 3
„Wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w CHF – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” do CHF obowiązującego w dniu spłaty.”
Określenie sposobu przewalutowania kredytu w przypadku wypowiedzenia umowy
§ 14 ust. 3 zd. 1
„Jeżeli Kredytobiorca, mimo upływu okresu wypowiedzenia, nie ureguluje należności, Bank w następnym dniu po upływie okresu terminu wypowiedzenia, dokonuje przewalutowania całego wymagalnego zadłużenia na PLN, z zastosowaniem aktualnego kursu sprzedaży dewiz, określonego przez Bank w Tabeli Kursów.”
Zastrzeżenia umowne w przypadku przewalutowania kredytu na wniosek kredytobiorcy
§ 20 ust. 3
„Przewalutowanie następuje według kursów, z zastrzeżeniem ust. 5:
a) kupna dewiz z dnia złożenia wniosku o przewalutowanie na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów w przypadku zmiany waluty z PLN na walutę obcą,
b) sprzedaży dewiz z dnia złożenia wniosku o przewalutowanie na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów w przypadku zmiany waluty z obcej na PLN.”
Pobranie prowizji w przypadku przewalutowania kredytu na wniosek kredytobiorcy
§ 20 ust. 8
„Prowizja za przewalutowanie przeliczana jest według kursu sprzedaży waluty indeksacyjnej na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów z dnia dokonania przewalutowania.”
Powyższe postanowienia umów nie są co prawda wpisane do rejestru klauzul niedozwolonych. Nie ma to jednak znaczenia, ponieważ są one uznawane przez sądy za abuzywne z uwagi na ich tożsamość z treścią klauzul wpisanych do rejestru. I tak:
- Zapis umowy zawarty w § 9 ust. 2 umowy jest tożsamy z klauzulą nr 3178 (wpisana wobec Millenium Bank) uznaną za niedozwoloną.
- Zapis umowy zawarty w § 10 ust. 3 jest tożsamy z klauzulą nr 3179 (wpisana wobec Millenium Bank), czy też klauzulą nr 5743 (wpisana wobec BRE Banku S.A.) uznanymi za niedozwolone.
- Pozostałe zapisy umowy są w swej treści powiązane zarówno z klauzulą 3178, jak i 3179 oraz 5743.
Wskazane konkretne zapisy umów Getin Bank to oczywiście klauzule przeliczeniowe. Ich wadliwość polega ogólnie na odwołaniu się do Tabel Kursowych banku. Istotnym jest także stosowanie dwóch kursów waluty, kursu kupna przy wypłacie kredytu oraz kursu sprzedaży przy spłacie kredytu, tzw. spread.
Umowy Getin Banku zawierają jeszcze jedną klauzulę niedozwoloną, która nie ma większego znaczenia w dochodzeniu roszczeń p-ko bankowi. Ma ona jednak czasem znaczenie w przypadku, gdy to Bank występuje p-ko Kredytobiorcy.
Określenie adresu do doręczeń
§ 24. ust. 1 umowy
„Kredytobiorca i Poręczyciel zobowiązują się do wskazania każdorazowo nowego adresu do doręczeń na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. W przypadku gdyby kredytobiorca nie przebywał pod adresem jako adresem dla doręczeń dłużej niż 10 dni jest zobowiązany wskazać adres dla doręczeń w tym okresie bądź udzielić pełnomocnictwa pocztowego i poinformować BANK o osobie pełnomocnika. W przypadku nie dopełnienia tego obowiązku, korespondencja skierowana pod ostatnio wskazany adres uznawana jest za doręczoną po 7 dniach od daty jej wysłania (…)”.
Tak sformułowany zapis jest klauzulą niedozwoloną. Mówi o tym wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 12 stycznia 2011 r. XVII AmC 2049/09 ww. „postanowienie niekorzystnie kształtuje sytuację konsumenta, gdyż tworzy fikcję doręczenia mu korespondencji już w momencie nadania przesyłki, przesuwając ten moment w czasie o 7 dni. Pozwany uzależnia więc sytuację prawną konsumentów od działania podmiotu trzeciego. Konstrukcja przyjęta przez pozwanego “idzie” dalej w ograniczaniu praw konsumenta niż instytucja doręczenia zastępczego, gdyż w tym ostatnim przypadku wymagane jest, aby poczta podjęła próbę doręczenia przesyłki i dopiero, gdy jest to niemożliwe, następuje skutek w postaci uznania, że do doręczenia doszło. Natomiast zgodnie z powyższym postanowieniem żadne działanie ze strony poczty nie jest wymagane, list może nawet zostać zgubiony zaraz po jego nadaniu, a i tak skutek doręczenia nastąpi”.
Indeks DBCHF jako nieuczciwa praktyka rynkowa godząca w zbiorowe interesy konsumentów
W umowach Getin Banku jest charakterystyczny § 13 tejże umowy, który określa tzw. Indeks DBCHF.
§ 13. Indeks DB CHF i zmiana oprocentowania
- Oprocentowanie kredytu jest zmienne i ulega zmianie w pierwszym dniu najbliższego miesiąca następującego po ostatniej zmianie indeksu DBCHF.
- Indeks DBCHF dla każdego miesiąca oblicza się jako średnią arytmetyczną stawek LIBOR 3m, obowiązujących w dniach roboczych w okresie liczonym od dnia 26 dnia miesiąca, poprzedzającego miesiąc ostatni do 25 dnia miesiąca poprzedzającego zmianę.
- W przypadku, gdy 26 dzień miesiąca jest dniem wolnym od pracy, średnia stawek LIBOR 3m obliczana jest do najbliższego dnia roboczego następującego po tym dniu. W przypadku, gdy 25 dzień miesiąca jest dniem wolnym od pracy, średnia stawek LIBOR 3m obliczana jest do najbliższego dnia roboczego, poprzedzającego ten dzień.
- Indeks DBCHF obliczany jest do dwóch miejsc po przecinku.
- Indeks DBCHF ulega zmianie w okresach miesięcznych i obowiązuje od pierwszego dnia miesiąca, jeżeli wartość Indeksu jest różna od obowiązującej stawki Indeksu DBCHF o przynajmniej 0,1 punktu procentowego i obowiązuje od pierwszego kalendarzowego dnia miesiąca.
Decyzja nr DDK-11/2016
Decyzją nr DDK-11/2016 z dnia 18 marca 2016r. wydaną przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów p-ko Getin Noble Bank S.A. § 13 umowy kredytu hipotecznego określający Indeks DBCHF i zmianę oprocentowania (m.in.) został uznany za nieuczciwą praktykę rynkową godzącą w zbiorowe interesy konsumentów.
Prezes Urzędu uznał, że Getin Noble Bank jako profesjonalista powinien mieć świadomość, że stopa oprocentowania oparta o sposób wyliczenia zaproponowany przez bank, może przyjąć wartość ujemną. O ile bowiem marża zawsze pozostanie stała, o tyle wartość stawki LIBOR CHF jest zmienna. Stawka LIBOR CHF może przyjąć czasem wartość ujemną. Zdaniem Prezesa UOKiK bank, będąc profesjonalnym uczestnikiem rynku finansowego, miał bądź powinien mieć tego świadomość. Jednocześnie, bank w treści umowy zawarł postanowienia, polegające na nieuwzględnianiu ujemnego oprocentowania przy ustalaniu należności kredytobiorców. Takie działanie Getin Noble Bank, w ocenie Prezesa UOKiK, mogło powodować podjęcie przez przeciętnego konsumenta decyzji dotyczącej umowy, której inaczej by nie podjął.
Decyzja Prezesa UOKiK z 31.12.2019r., nr DOZIK-15/2019
W dniu 31.12.2019r. Prezes UOKiK wydał w sprawie Getin Noble Bank S.A. decyzję, którą uznał, że Getin Noble Bank stosuje we wzorcach aneksów do umów kredytów hipotecznych indeksowanych do euro i franka szwajcarskiego niedozwolone klauzule. Zakazał ich wykorzystywania oraz nałożył na bank karę 13 417 225 zł.
Pamiętajmy – to, że jakieś postanowienie umowne banku nie jest wpisane do rejestru klauzul niedozwolonych, nie oznacza, że tych klauzul w umowie nie ma. W takich sprawach to Sąd wydając wyrok, określa, czy dane postanowienie umowne jest abuzywne czy nie. Obecnie jest najlepszy czas na walkę z bankami w sprawach kredytów indeksowanych czy denominowanych do waluty obcej (euro, dolar, CHF).
Pomoc Kancelarii dla Frankowiczów, analiza umowy, koszty – klik!
Jeżeli chcą Państwo skorzystać z pomocy prawnej, zapraszamy do kontaktu:
Email: kancelaria@brodniccy.pl
Telefon:+48 56 684 45 67
Telefon kom.: 692 491 016
lub poprzez formularz kontaktu Kontakt z Kancelarią
