Niedozwolone postanowienia PKO BP S.A.
w umowach kredytów frankowych
Niedozwolone postanowienia PKO BP S.A. w umowach kredytów frankowych
Bank PKO BP S.A. swego czasu zawierał umowy kredytu denominowanego w walucie obcej. Przypomnijmy jeszcze raz, co dokładnie oznacza kredyt denominowany.
Kredyt denominowany
Przyjmuje się, że kredyt denominowany to kredyt udzielony w złotych polskich, którego kwota jest odnoszona do waluty obcej. Jest to kredyt, którego wartość wyrażona została w umowie w walucie obcej, ale uruchomiony został w walucie polskiej. Kredytobiorca dokonuje spłaty rat kapitałowo-odsetkowych również w walucie polskiej, po przeliczeniu według kursu wymiany walut na dany dzień. Kredytobiorca zwraca bankowi sumę nominalną udzielonego kredytu wraz z odsetkami i opłatami stanowiącą określoną równowartość waluty obcej. Kwota zwróconego kapitału, odsetek i opłat zależna jest od bieżącego kursu wymiany walut.
Własny Kąt hipoteczny
PKO BP S.A. zawierał umowy tytułowane Umowa kredytu Własny Kąt hipoteczny, czy też Umowa kredytu mieszkaniowego Własny Kąt hipoteczny. Zależało to od tego, czy kredyt dotyczył finansowania budowy domu, czy też zakupu mieszkania. Charakterystyczne dla tego banku jest, że część umów Własny Kąt była zawierana w formie jednej umowy. Były też zawierane umowy składającej się z tzw. Części Szczególnej Umowy (CSU) oraz Części Ogólnej Umowy (COU). W tych dwuczęściowych umowach wszystkie klauzule niedozwolone znajdują się w Części Ogólnej Umowy.
Niedozwolone postanowienia PKO BP S.A. zawarte w umowach kredytów frankowych:
1.
W przypadku, o którym mowa w ust. 3 pkt 2, stosuje się kurs kupna dla dewiz (aktualna Tabela kursów) obowiązujący w PKO BP SA w dniu realizacji zlecenia płatniczego. – umowa jednoczęściowa
lub
W przypadku wypłaty kredytu albo transzy w walucie polskiej, stosuje się kurs kupna dla dewiz obowiązujący w PKO BP S.A. w dniu realizacji zlecenia płatniczego, według aktualnej Tabeli kursów – COU dwuczęściowej.
2.
Potrącanie środków z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w walucie polskiej następuje w wysokości stanowiącej równowartość kwoty kredytu lub raty w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, według obowiązującego w PKO BP SA w dniu wymagalności, kursu sprzedaży dla dewiz (aktualna Tabela kursów). – umowa jednoczęściowa.
lub
W przypadku dokonywania spłat zadłużenia Kredytobiorcy z ROR – środki z rachunku będą pobierane w walucie polskiej w wysokości stanowiącej równowartość kwoty kredytu lub raty spłaty kredytu w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, przy zastosowaniu kursu sprzedaży dla dewiz, obowiązującego w PKO BP SA w dniu, o którym mowa w § 7 ust. 5. CSU, według aktualnej Tabeli kursów – COU dwuczęściowej
Rejestr klauzul niedozwolonych a PKO BP
Powyższe postanowienia umów nie są co prawda wpisane do rejestru klauzul niedozwolonych. Nie ma to jednak znaczenia, ponieważ są one uznawane przez sądy za abuzywne z uwagi na ich tożsamość z treścią klauzul wpisanych do rejestru. I tak:
- Pierwsza klauzula jest tożsama z klauzulą nr 3178 (wpisana wobec Millenium Bank) uznaną za niedozwoloną.
- Druga klauzula jest tożsama z klauzulą nr 3179 (wpisana wobec Millenium Bank), czy też klauzulą nr 5743 (wpisana wobec BRE Banku S.A.) uznanymi za niedozwolone.
Powyżej wskazane postanowienia umów PKO BP to oczywiście klauzule przeliczeniowe. Nie muszą one być identyczne w każdej umowie. Mogą różnić się szczegółami. Istotnym w nich jest przede wszystkim odniesienie się do Tabel kursowych banku oraz stosowanie dwóch kursów. Kursu kupna waluty przy wypłacie kredytu oraz kursu sprzedaży waluty przy spłacie kredytu liczonego oczywiście wg Tabel kursu PKO BP :).
Umowy PKO BP zawierają jeszcze inne niedozwolone postanowienia przeliczeniowe dotyczące:
- prowizji od udzielonego kredytu;
- spłaty zadłużenia przeterminowanego i odsetek.
Zapisy te również odnoszą się do bliżej nieokreślonych Tabeli kursów PKO BP.
UOKiK a kredyty denominowane PKO BP
Prezes UOKiK w dniu 17 lipca 2017r. przedstawił stanowisko zawierające istotny pogląd w sprawie o sygn. XXIV C 1161/15 toczącej się przed Sądem Okręgowym w Warszawie. Stanowisko to dotyczyło identycznych zapisów umowy kredytu mieszkaniowego Własny Kąt jak wyżej zacytowane.
Prezes UOKiK stwierdził m.in., że:
- Treść kwestionowanych postanowień (w/wymienionych) spełnia przesłanki uznania za niedozwolone postanowienie umowne w rozumieniu art. 3851 § 1 k.c.
- Momentem oceny niedozwolonego charakteru umowy jest „chwila zawarcia umowy” oraz „okoliczności zawarcia umowy”.
- Zapełnienie „luki” powstałej w umowie w efekcie zastosowania przez bank klauzuli abuzywnej w zakresie regulacji warunków ustalania kursów walut obcych poprzez zastosowanie odpowiednich przepisów dyspozytywnych nie jest możliwe.
- Sądy nie są uprawnione do zmiany treści abuzywnych postanowień umownych.
- Dalsze wykonywanie umowy nie jest możliwe (brak możliwości przeliczenia wysokości rat spłaty), co skutkuje nieważnością całej umowy.
Bank PKO BP S.A. ma jeden z większych (wśród innych banków) portfel kredytów w CHF. Choć Prezes PKO BP zarzeka się, że bank jest otwarty na ugody z frankowiczami, rzeczywistość jest inna. Prowadzimy wiele spraw p-ko PKO BP i jak dotąd bank odmawiał podjęcia jakichkolwiek pozasądowych negocjacji. Trzeba jednak walczyć o swoje i decydować się na spór sądowy.
Pomoc Kancelarii dla Frankowiczów, analiza umowy, koszty – klik!
Jeżeli chcą Państwo skorzystać z pomocy prawnej, zapraszamy do kontaktu:
Email: kancelaria@brodniccy.pl
Telefon: +48 56 684 45 67
Telefon kom.: 692 491 016
lub poprzez formularz kontaktu Kontakt z Kancelarią
